第三方支付与银行竞合关系研究

中图分类号:C 93-05 文献标识码:A 文章编号:1672—9285（2016）02—0111—03

第三方支付与银行竞合关系研究

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胡 娟[2]

【摘 要】 第三方支付机构依托各电商和社交平台，提供比商业银行更低的

交易成本、更高的交易效率，并凭借着极强的金融创新能力，满足了中小商户和个人客户的需求。这些导致网上银行的部分客户流失、银行的中间业务收益减少，商业银行和第三方支付的关系变为竞争关系。然而，电子商务的快速发展，又使得双方在沉淀资金、信用信息和安全领域存在着巨大的合作空间，共同促进全行业健康持续发展。

【关键词】 第三方支付 沉淀资金 信用信息 跨境支付 竞合关系

第三方支付机构依托各电商和社交平台，凭借低交易成本、高交易效率，成为了电子支付的中

介人和代理人。经过十几年发展，商业银行与第三方支付之间已在多个层次形成密切合作。

一、第三方支付机构与商业银行的核心业务和核心能力

（一）商业银行的核心业务与核心能力从银行的业务展开来看，主要有三大块：负债业务、资产业务和非资产负债业务。负债业务的主体是存款，包括我们知道的储蓄存款、协议存款、通知存款等等；资产业务的主体是贷款，包括我们知道的房屋抵押按揭贷款、企业中长期贷款、项目融资等等；非资产负债业务是指存贷业务之外的其它业务，主要是支付和结算业务，或称中间业务，包括担保业务、汇兑和结算业务、国际业务等等。从上面我们可以看出，银行的核心业务是负债业务和资产业务，非核心业务是中间业务。这一点也可以从银行收入占比看得出来。银行业务可以划分为前台业务、中台业务和后台业务。银行前台是经营体系，经营体系是面向客户的，以客户为中心的，包括柜面服务和网上银行内容服务。银行中台是通过分析宏观市场环境和内部资源的情况，负责各项业务发展政策和策略、风险控制、产品开发、合规、渠道管理、人力资源管理、内部运营核算的计划财务等。银行后台主要是业务和交易的处理和支持，以及共享服务，包括会计处理、IT支持、呼叫中心、贷款审批中心、行内支付结算中心等。银行的核心能力在于风险管理，这贯穿于前台、中台、后台业务的各个环节。

（二）第三方支付机构的核心能力与核心业务相比商业银行，第三方支付有以下核心能力：1.第三方支付依托电子商务平台，使人们能够在

[1]　本文系北京政法职业学院科研课题《第三方支付平台民事法律问题研究》的阶段性研究成果，项目编号：ky201405。[2]　胡 娟：北京政法职业学院信息技术系讲师。

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胡 娟：第三方支付与银行竞合关系研究

任何时间、任何地点获取信息并完成支付，大大降低了买卖双方的匹配成本。手机APP和移动支付的快速普及，更是极大提高了支付效率。2.第三方网上支付健全了现代信用体系。第三方网上支付起到了买卖双方信用中介的作用，降低了交易风险。同时，由于第三方网上支付企业记录着个人和商家的交易记录，于是形成了一种新型的信用资源。这些随时发生又不断沉淀下来的数据，具有强大的信用价值、营销价值，并可由此衍生出更多、更新的超级服务。第三方支付的核心能力在于掌握大量中小型企业和广大普通消费者的交易数据，以及极强的信息记录和集中处理能力。

二、第三方支付机构与商业银行的竞争

第三方支付机构与商业银行存在业务重合而双方观念冲突，势必会发生激烈竞争。（一）利益冲突

用户在使用第三方支付平台进行网上交易时，先把资金交给第三方支付平台，第三方支付平台等到买家确认收到商品之后，才放款给卖家。这个过程事实上构成了一种结算业务。从银行的发展来看，依靠存贷利差盈利的时代即将很快过去，非资产业务将是银行未来的一个重要利润来源。而第三方机构直接以更低的费率提供与银行相同的业务，已经明显抢夺了银行的中间业务。

（二）客户群体之争

用户在一次次的购物、投资、查询、社交中，客户转变成为了非银行客户，因为他们发现第三方支付提供几乎与银行没有什么太大差别的服务，并且通过第三方支付平台还可以轻松地管理各个银行的多个账户，而无需登录各家网银。并且第三方支付企业的客户对第三方支付企业都十分认可，有较高的忠诚度，庞大的忠诚的客户群体不仅为第三方支付企业提供了巨大的业务潜力和盈利空间，还使得将来同商业银行的竞争中越来越有竞争力。

（三）数据之争

第三方支付机构信息记录、信息交流、信息集中处理功能非常强，而且往往存在于各大电商平台、社交网络、各种媒体中，与人们的生活息息相关。虽然都是“小支付、小借贷、小担保”，但却产生了大量的珍贵的数据资源。然而，银行却只能机械地按照支付机构传递的扣款指令扣划客户银行账户资金，对于具体的资金流向和用途并不掌握。也就是说，银行唯一能掌握的信息是客户银行账户中的资金流向了支付机构，而对最终收款人(卖家)的身份信息、账户信息以及该笔交易的交易信息等一无所知。如果说“数据资源”也是金融的核心资源，那么第三方支付显然已经进入了金融的核心领域。

三、第三方支付机构与商业银行的合作

虽然近几年来第三方支付获得了极大的成功，并从支付、清算业务向信用担保和理财业务拓展。但是，这些并未涉足银行的存贷核心业务，即便是在中间业务领域，第三方支付从事的也是数额更小的“小理财”和“小担保”。在现在这样的情况下，双方都需要对方。

（一）在沉淀资金方面的合作

当前，第三方支付机构定位是非金融支付服务机构，没有银行经营特许权，不能吸纳存款，“预收代付”的各种在途资金，即沉淀资金，都必须存放在银行。根据人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》规定，第三方支付平台不能使用这部分资金，只能在一家商业银行设立备付金专用存款账户，将沉淀资金转入专用账户，央行还要求按照所有备付金银行账户利息总额的10%计提风险准备金。但是，管理办法没有规定客户备付金利息（孽息）的管理和使用权限。目前，双方都已意识到孽息的潜在效益。对银行而言，托管备付金可以扩大资金来源；对第三方支付机构而言，112

2016 年第 2 期北京政法职业学院学报总第 94 期

目前均已将活期储蓄存放在托管银行，如果备付金可以以定期存款、通知存款或协定存款存放，则

可以增加第三方支付机构的固定收益。当然，这种合作需要在两者之间寻找一个最佳平衡点。

（二）在信用方面的合作

信用信息是指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息，包括基本信息、社会成员在经济活动中形成的与信用有关的交易记录、其他与社会成员有关的惩罚信息等。[3]信用信息可以为企业用户、个人用户、各金融机构用户提供较好的信用数据增值服务。尤其在中国征信体系尚未成熟的情况下，市场交易各方对信用信息的需求量极大。第三方支付平台上积累的大量的交易记录，可以为银行提供个人、中小微商的信用评价，从而使银行更好地为个人和微商提供信用贷款服务。与之相对的是，由于风险控制和成本的原因，银行一般只向大企业提供贷款服务，没有中小微商的信用数据。对第三方支付机构来说，为银行提供信用信息则增加了收入渠道、增加了收益。

（三）在安全方面的合作

安全性和便捷性是一对矛盾，实际中只能寻求两者的平衡点。银行的安全性很高，但便捷性差，降低了用户的体验。第三方支付的便捷性很好，但安全性差。所以，银行适合大额支付，而第三方平台适合小额支付。随着不断产生的新的支付安全问题和日趋激烈的竞争，不仅双方需要有资金和技术投入，更需要全行业的共同努力打造安全便捷的支付环境。通过信息共享、联动机制，共同防御行业风险。

（四）在跨境支付方面的合作

跨境电子商务是指分属不同关境的交易主体，通过电子商务平台达成交易、进行支付结算，并通过跨境物流送达商品、完成交易的一种国际商业活动。[4]随着国际交往密切和国际商品流通加速，各个电商平台都在积极谋求简便的人民币资金清算的方式。

如果依托国有大型商业银行在海外建立的人民币储备银行，为第三方支付机构提供海外清算服务，有利于全行业降低海外清算成本，更好地推进人民币国际化的进程。

第三方支付机构和商业银行是一种竞争合作的关系，双方均为用户提供金融服务，业务有重叠部分，客户也有重合部分，竞争在所难免。适当的竞争也能促使商业银行和第三方支付机构提供更规范、更创新的服务。然而现实的发展又让双方意识到，只有合作才能保证全行业持续发展。商业银行与第三方支付机构的合作需要找到新的利益平衡点，各方之间的关系最终肯定会走向竞合。

（责任编辑：陈 勇）

Depending on the electronic business platforms and SNS service, the Third-party Payment 󰊲Abstract󰊳

agencies can provide much better services with lower transaction costs and higher transaction effi ciency by virtue of their strong ability in fi nance innovation, which meets the needs of small businesses and individual customers. The result is that online banks lost a large number of customers, and the banks’ income from intermediate business decreased. So commercial banks and the Third-party Payment agencies become competitors. However, with the rapid development of electronic commerce, there are many opportunities in sedimentary money, credit information and security for both sides to cooperate, which will jointly promote the healthy and sustainable development of the whole industry.

󰊲Keywords󰊳third party payment; sedimentary money; credit information; cross-border payments; the

relationship between competition and cooperation

[3]　百度百科，http://baike.baidu.com/view/65880.htm，2016年5月6日访问。

[4]　百度百科，http://baike.baidu.com/view/10922240.htm，2016年5月6日访问。

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