家庭理财规划书
十六号
尊敬的张女士：
您好！
感谢您 对浦发 银行南 昌分行的 信任， 能为您 提供专业 的 理财规划我们深表荣幸！
随着 社会经 济的发展 ，人们收 入水平 逐步提高 ，每个 人 都希望找到适合于自己的投资理财方式。但 是财富的增长除 了能给我们带来快乐，也 带来了一点小小的烦恼 ——怎样打 理生生不息的个人资财，花 最少的心思和成本来实现自己的 财产管理意愿。随意而为，财 富得不到合理配置和增长，心 痛；尽力而为，缺乏专业的理财知识和全面的信息，头痛！
浦发银行秉着“ 要发展，也 要理财；要 理财 ，更 要轻松” 的服务理念，以 一流的专业理财队伍，为 您量身打造个人理 财空间。基于您现在的基本财务状况，结合您的理财需求， 我们对您的理财目标进行了专业规划，给出了相应的建议。
鉴于 我们的 环境处于 不断变化 之中， 我们的规 划书仅 侧 重于当前，并 对未来理财环境做出合理的预期，却 无法精确 预测未来的所有不确定因素，因而仅在近期内（1-5 年内） 具有参考价值。在此，我 们诚恳地提醒您，每 年度检查您的 理财规划。如 果您的个人情况和理财环境发生变化，请 随时
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联络我们，专 家将为您提供连续服务，回 顾您的理财规划并 做出必要调整。
把您的烦恼交给我们，您将获得 更多轻松！
您的个人信 息我们将严格为您保守秘密！
祝：心怡！
安康！
2007-8-19
“金猪”妈妈养儿投资家庭理财计划
理财规划书摘要
在具体分析这个家庭财务状况和资产分布情况的基础上， 结合其职业特点和 理财需求， 本人为这个家庭制定了一份详实的理财规划书， 以助其更好的规划人 生，无后顾之忧。
理财原则：
通过合理的理财规划，实现家庭梦想，成就自由自主自在的人生。
理财假设：
通货膨胀率 4% 教育增长率 5% 房产出租收益率 6% 股票投资收益率 15-25% 股票型基金投资收益率 10-15% 指数型基金投资收益率 10%左右 配置型基金投资收益率 8%左右
理财师背景：
杨小勇，男， 32 岁，
1) 学历背景: 江西财经大学金融学硕士在读；
2) 专业认证:2006 年中国金融理财标准委员会认证“金融理财师 AFP” ； 2004年江西财经大学首批“金融理财策划师” ；
3) 工作经验: 银行个人理财业务金融理财师 5 年从业经验，现任上海浦东 发展银行南昌分行贵宾理财中心 贵宾理财经理；
4) 专长: 投资规划、保险规划、全方位理财规划；
5）保密条款: 本规划报告书将由金融理财师直接交与客户， 充分沟通讨论后 协助客户执行规划书中的建议方案。 未经客户书面许可， 金融理财师不得透漏任 何有关客户的个人信息。
第一部分 家庭基本情况和目标
张红，是一名准妈妈，再过 3 个月，小宝宝就要降临人世了。张红与朱先生 都是 1977 年出生的， 今年正好 30 岁。结婚四年有余， 希望小生命的诞生能给婚 姻生活带来更加美好的开始。
张红是一名医生， 税后月收入 2000元左右。朱先生在一家外企担任工程师，
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税后月收入有 4000 元。以前， 日常生活开销每月在 2500 元左右， 但自从张红怀 孕后，家庭支出明显增加。 首先，为了让张红工作之余安心照顾肚子里的小宝宝， 家里请了个保姆负责打扫卫生以及一日三餐等杂务， 工资每月 600元。另外张红 从怀孕 5 个月开始， 就报名参加了孕妇培训班， 学费每月 200 元，加上各项孕检 费等零杂，每月平均 200 元。这样算来，这个准三口之家每月的生活开销将近 3500元。等孩子出生以后，日常开支可能还要增加。
在年度性收支方面，张红的年终奖金有 1 万元，先生的奖金大概在 2 万元， 两人都买了重大疾病险，保费支出每年有 3000 元。在张红怀孕前，每年都要安 排一次旅游， 费用在 1 万元左右。 夫妻俩家都在外地， 每年回家过年都要一笔开 销，加上每年一些人情应筹开销等这一块大概要 1 万元。因此年度性结余并不是 很多。
张红夫妇现在住的一套房子，是 2003 年初为结婚买的，面积差不多 100 平 方，买的时候也就 25 多万元，6 万元的首付费用是一起出的，之后几年又陆续 地提前还贷了一部分。 现在这套房子市值也有近 50 万元了，就是还有 10 万元的 本金余额没还完，现在每个月月供额度约 1500 元。
最近一年多，张红好几位同事都买了基金，说是特别赚钱，就有些心动，想 把银行的定期存款 4 万元拿出来买基金， 但考虑到这是养孩子的钱， 不知这样做 是否合适？
在家庭保障方面，张红和先生各买了一份大病保险，保障额度 10 万元，保 费每人每年 1500 元。不知道这样的保障是否充足？
小宝宝马上要出生了， 张红也想给孩子买份保险， 但种类繁多的险种实在让 人不知所措，所以想请教专家，新生儿适合买什么种类的保险？
普通的白领，正常的收入，不多的结余，增加的开销，房子的按揭贷款尚未 还完，孩子出生后的保障等等，这些都是金猪妈妈要考虑的问题。
第二部分 家庭财务状况分析和诊断
了解分析收支、 资产配置的情况是订立合理理财目标， 制定周密可行理财规 划的前提，让我们先来对张女士家庭的收支和资产配置情况做一个比较详细的分 析。
一、家庭收支情况
每月收支状况（单位：元）
每月收入 本人收入 配偶收入 其他收入
2000 4000 0
每月支出 日常开销 房屋贷款 其他支出
2500 1500 1000
合计
每月结余（收入－支出）
6000 1000
合计 5000
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张女士家庭支出情况分析表
17%
41%
家庭基本支出
月供支出 17%
育儿支出 节余
25%
年度收支状况（单位：元）
收入 年终奖金 其他
30000 0
支出 保险费 人情礼金支出等 旅游支出
合计
每年结余（收入－支
7000
出）
30000
合计
3000 10000 10000 23000
张女士家庭年度支出情况分析表
19%
3%
10%
保费支出
10% 人情味支出
旅游支出 日常支出 房贷支出
18%
40%
结余
以上数据反映张女士家庭支出比例偏大， 家庭结余不足。 面对家庭即将诞生
的小宝宝，家庭金融资产储备明显不足。 要使家庭理财成功， 就需做好家庭的 “开 源”和“截流”工作。目前家庭收入来源过于单一 , 除了工资收入外 , 家庭几乎没 有其他的理财收入的来源 , 建议家庭在以后的生活中开辟新的理财收入来源，增 加金融投资。 但在当前收入无法提升的情况下， 我们建议张女士对家庭日常开支 进行手工记帐，并以此做为根据，适当减少一些不必要的开支。
二、家庭资产情况
家庭资产负债情况（单位：万元）
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家庭资产 现金及活存 定期存款 房地产（自住） 房地产（投资） 资产总计
净值（ 资产－负债 ）
0 4 50 0 54 44
家庭负债 房屋贷款（余额） 其他
10 0
负债总计 10
从图表可以看出这个家庭的资产构成是相当单一的， 除自用房产外所有的资 产配置统统为银行存款。 在这样一个负利率的时代， 这样的资产配置显然不是很 合理。建议做一下金融资产的组合配置， 在分散风险的同时可以获得一个比较高 的金融理财收益。
三、全家保险状况（单位：万元）
保障额度 先生 妻子
寿险 0 0
意外险 0 0
大病险 10 10
其他 基本社保 基本社保
夫妻俩现有保障只是各有 10 万元的大病保险，对朱先生来说保障额度还不 够。张女士因为在医院工作， 所以社保方面比较全面。 而朱先生作为未来三口之 家的经济支柱， 保障就显得太单薄， 而且外企的工作压力一般会比较大， 在这个 年龄，朱先生也会投入更多的时间和精力来稳定并且创造更多的价值， 以至于健 康方面会有很大的透支。 另外，夫妻双方还要赡养父母， 所以一定要为朱先生补 充足够的保险。
四、财务比率分析
首先，看一下张女士家庭量化指标：
张女士家庭财务诊断结果
指标
资产
流动性比率 =流动性资 产/ 每月总支出
消费比率 =每月总支出 / 每月税后收入
实际数值
19.0%
理想经验数值
小于 50% 大约 3~6 60%左右
合理范围
建议
资产负债率 =总负债 / 总
11.38
83.0%
过高，应该提高资金运用效率 消费过高，应适当压缩不必要开支
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储蓄率 =1- 消费比率 债务偿还比率 =每月偿 债额/ 每月税后收入 平均投资报酬率 =年理 财收入 / 生息资产
17.00%
19.1%
11.39%
40%左右 小于 35%
储蓄率太低，应该学会“开源节流” 合理范围
3%-10% 偏低, 需调整投资
说明：
（1）资产负债率为 19%，这表明家庭的债务总体水平很低，家庭没有繁重 的偿还债务压力；
（2）流动性比例为 11.38 ，而合理的比例为 3~6，这表明目前张女士一家随 时取用的资金已经是超出了自身需求的范围， 就是流动性资产配置过多， 而多出 的这部分流动资金实际上可以用来作为金融投资， 那样可以在保证满足家庭资产 流动性的基础上，让资产获得更多升值空间，提高资产的增值能力。
（3）债务偿还比率为 25%，这表明每个月家庭用于偿还贷款的压力不大。 （4） 消费比率为 83%，这表明家庭每个月缺乏一个理想的储蓄基础，应该 适当压缩不必要的生活开支。
（5）平均投资报酬率为 2.5%，即为一年期银行定期存款利率，投资收益明 显偏低，投资过于保守，资金运用效率欠缺。
五、家庭财务状况中存在的不合理之处
通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，六项指标中有 4 项未达到合理的标准。 说明张女士家庭还未给小宝宝降生做好充足的准备。 家庭 资产配置和收入来源过于单一， 需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配 置来增加理财收入，提高资产的收益率。家庭财务状况具体表现如下：
（1）家庭收入来源过于单一
这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入， 而很少有其他的收 入来源，这样做法的存在很大的危险性。 一旦夫妻一方的工作发生任何变故， 将 对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。
（2）资产配置不合理
由于夫妻双方职业和年龄的原因，这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存
款，资产配置方式的过于单一， 在这个负利率的时代造成资产收益的损失。 所以 建议该家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。
（3）保险产品的配置不合理
夫妻俩只给自己各投了一份大病险，每年保费支出是 1500 元，而未投过任 何的意外保险。 这种做法显然不是太合理。 作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要 考虑给自身增加一些保障型的保险安排，从而使这个家庭更为牢固。
第三部分 理财目标分析
由于张女士一家即将有新成员加入， 这样理财目标也要进行新的规划。 随着 社会经济的不断发展， 竞争将越来越激烈， 掌握知识的水平也要越来越高， 再加 上今年是农历中的“金猪”年， 受传统习俗的影响， 今年出生的新生儿的数量也 将迎来新的高峰。 由此看来，张女士一家需要为即将出生的小宝宝做好更充分的 准备。
首先，为了让即将出生的小宝宝将来能受到更好的教育， 张女士有必要开始 筹划一笔持续性的教育资金， 途径有两个： 一个是可以为孩子规划一份教育年金
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保险，另一个是通过投资来积累资金。
从投资的计划来看，张女士也已经注意到目前闲余资金的使用不是很合理， 准备进行一些基金的投资。
从选择的投资工具来看， 鉴于张女士和她的先生对于金融市场了解有限， 笔 者认为，基金投资是比较合理的选择。 一方面由于国内金融市场的蓬勃发展， 其 带来的财富效应显著，也给广大老百姓提供了一个分享国民经济快速发展的机 会；另一方面是基金作为专家理财和分散投资的工具，可以为想参与金融投资、 但对金融市场不了解的中小投资者提供一个委托理财的途径。 基金形态上， 开放 式和封闭式基金均可； 基金种类上， 建议他们这样年轻的家庭可以多配置一些比 例在偏股型基金上，然后适当搭配一些中低风险的平衡型基金。
第四部分 资产配置规划
建议张女士做如下七点的安排：
1) 适当提高家庭月度结余比例。张女士家庭每月结余尽占到家庭收入的 17%，
比例明显偏低，对于房贷月供支出及小宝宝的开支均无压缩弹性，要提高家 庭结余比例就只好压缩现有日常开支。建议适当减少一些不必要的日常开 支，对于张女士家庭每月减少 500元日常开支并不困难。
2) 将现有 4 万元左右的定期存款中 2万元左右改为以银行存款或者货币型基金
的形式存在，以备家庭日常的开支以及将来小宝宝出生后的日常开支，笔者 重点推荐的备选产品是银行的活期存款、华夏现金增利基金、博时现金收益 基金；并且建议张女士到银行申请一张额度在 1 万元左右的信用卡，申请信 用卡的目的不是主张张女士养成一种透支消费的习惯， 而是希望最大限度的 使用好信用卡 50 天的免息消费功能，可以在合理的资金安排下，增加家庭 流动资金使用效率。
3) 将现有的定期存款 2 万元购买配置型开放式基金，因为，宝贝即将出生，一
些不确定开支将有机会增加，所以，建议购买长期业绩稳定的保守配置型基 金或优秀的偏债型基金，例如：华安宝利基金和南方宝元基金。
4) 将每月 1500 元的结余资金，通过银行“定期定额申购基金”的业务，分开
购买 2 只左右业绩稳定的指数型基金， 为子女教育及夫妻养老金做好资金准 备。建议采取买入并持有的策略。这样一方面可以平均购买基金的成本，另 一方面也可以提高每月结余资金的使用效率，在紧急需要资金的时候，还可 以随时赎回。
基金的选择范围是优秀基金公司旗下业绩优秀的指数型基金， 笔者重点推荐 的备选产品是华安中国 A股基金、易方达 50基金、嘉实沪深 300 指数基金。 5) 因家庭年度收支结余较少，建议适当减少人情开支和旅游开支，以应对小家
庭新增人口的压力。建议各压缩 5000 元，从而增加年度结余 10000 元。对 于每年年终奖金的结余部分，如果没有其他的开销计划，笔者建议采取追加 投资的方式，购买一些长期业绩优良的股票型基金。例如：易方达策略、富 国天益、上投摩根中国优势等。
6) 对于目前的房产投资，虽然国内的贷款利率水平在提高，但对于 10 万元的
贷款余额，应不必急于提前还清，以现有的金融投资预期的回报水平，还是 要高于贷款利率的。
7) 在家庭长期投资策略方面， 建议风险资产投资可以伴随家庭资产不断增加及
市场变化情况逐步涉及基金投资、房地产投资、黄金投资、外汇投资、海外
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市场投资等内容， 但投资比例应控制在总额的 50-70%以内，并且此比例还需 伴随着家庭成员年龄的增长而逐级减少。而现阶段对于基金投资策略方面， 建议考虑选择 3～4 只开放式基金投资，包括债券基金、混合型基金、偏股 型基金，构建基金组合，一般根据市场情况动态调整投资比例，在股市看好 的形势下，增加偏股基金的比例，相反的行情，则增加债券基金比例。可以 考虑将定期存款逐步转入基金市场，以后每月的结余，采用定期定额投资开 放式基金的方式，来加强家庭财富的积累。根据张女士目前的投资状况及专 业能力，我们不建议自行进行股票投资。 张女士家庭收支及资产配置调整建议如下：
对张女士家庭收支配置的调整建议（单位：万元） 家庭支出项目 日常开支 月供支出 育儿支出 人情支出 旅游支出 保险支出 总支出 年度结余
调整前 3 1.8 1.2 1 1 0.3 8.3 1.9
调整后 2.4 1.8 1.2 0.5 0.5 0.8 7.2 3
对张女士家庭资产配置的调整建议（单位：万元） 家庭资产项目 活存
货币市场基金 定期存款
房地产（自用 1） 混合型基金 偏股型基金 个人住房贷款 净资产总计
调整前 0 0 4 50 0 0 -10 44
调整后 0.5 1.5 0 50 2 0 -10 44
第五部分 理财规划建议
（1）孩子教育计划
曾有人估算， 现在一个小孩在国内读到大学毕业， 不包括生活费， 只是学费 在 26 万元左右； 如果出国留学， 仅留学费用就在约 50 万元不等。 然而这些仅仅 是现在的数字，假设学费以每年 5%增长，那么 10 年后，在国内读到大学毕业的
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费用将更多！
如此庞大的数字， 子女教育费用将成为家庭中仅次于购房的一项支出。 而人 民银行 2005 年第四季度的一项调查表明，在城乡居民储蓄目的中，子女教育费 用排在第一位，占比为 18.9%，位列养老和住房之前。为人父母者当然应该尽早 规划，以获取复利的可观收益。
因此为小宝宝准备充裕的大学教育基金将是这个家庭非常重要的理财目标。
大学教育支出支出明细表
项目 学费 住宿费 生活费 书费 杂费 合计
支出金额 10,000 1200 600*9 600 500 17,700
增长率 5% 5% 5% 5% 5% 5%
届时的费用 24100
2888 12996 1444 1203 42631
以上表格显示：让一个孩子顺利地完成四年的大学生活需要的费用估计总共 为 42631*4=170524元，约为 17万元左右。 由于张女士家庭目前积蓄较少， 要同 时实现孩子高等教育计划及夫妻俩养老、 购车等家庭长期目标， 显然较困难。 所 以，我们建议张女士可以通过 “定期定额”投资开放式基金的方式为即将出生的 小宝宝筹措高等教育金，
由于孩子的教育费用是需要较长时期之后才使用， 从理财上讲， 对于较长时 间以后才需要用的资金， 对市场的波动有较大的承受力， 故应当作较为积极的投 资，而从国际市场经验来看， 开放式基金中的指数基金可作为首选投资品种。 因 为指数基金作为长期投资品种，具有费用低廉，长期风险较小、收益较高、流动 性较强等优点。重点推荐华安中国 A股指数基金、易方达 50 指数基金、嘉实沪 深 300 指数基金。 张女士只须每月拿出 300 元投资到年收益 10%左右的开放式基金中，则 18 年后，在宝宝上大学之前，这笔投资可以募集到 180087 元钱（n=18× 12;i=10% ÷ 12;pmt=300;pv=0; 得出 fv=180087 元）。基本可以满足到时的 17 万元大学教育 费用。
（2）夫妻的养老计划
这对夫妻预计在 25 年后陆续退休，如果保持现在的生活水平基本不变，现 在的生活费用每个月保持在 3000 左右，假设通货膨胀率保持在 4%左右的水平， 届时的生活费用将为每月 8000 元左右 （n=25;i=4%;pmt=0;pv=-3000; 得出 fv=7998 元）。考虑到夫妻双方届时每人约有三分之一元左右的退休工资（约为 2700 元），则每个月的资金缺口为 5300 元。预计夫妻可以活到 85 岁高龄( 即退 休后还将生活 30 年) ，那么 25 年后他们的养老金缺口约为 111 万左右（n=30× 12;i=4%÷ 12;pmt=5300;fv=0; 得出 pv=1110000元）。
由于该目标距离当前年限较长， 张女士可以采取较为积极的长期价值投资策 略。建议张女士投资积极配置型基金和偏股票型基金， 预计基金组合的年平均投 资回报率可达 10%左右。因此，张女士可以采取下列两种方式为夫妻俩筹备养老
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金。
第一种，可以采取基金定投的方式为夫妻俩准备养老金。 那么， 从现在开始 至 25 年后退休，张女士只需要每月定投 850元，就可以满足夫妻俩个实现“夕 阳红”美满退休需求了。（n=25× 12;i=10%÷ 12;;fv=1110000;pv=0 ；得出 pmt=837 元）
第二种，在退休之前购买一套价值 106万元左右的房产进行出租， 按年租金 收益率 6%计算，每月可以获得 5300 元养老资金缺口（ 1060000× 6%÷ 12=5300 元）。
（3）保险规划
未雨绸缪， 居安思危， 保险作为一种风险规避和生活保障工具， 对于这样一 个双方都有稳定职业的家庭来讲也是非常重要和必要的。 夫妻俩现有保障只是各 有 10 万元的大病保险， 对朱先生来说保障额度还不够。 张女士因为在医院工作， 所以社保方面比较全面。 而朱先生作为未来三口之家的经济支柱， 保障就显得太 单薄，而且外企的工作压力一般会比较大， 在这个年龄， 朱先生也会投入更多的 时间和精力来稳定并且创造更多的价值， 以至于健康方面会有很大的透支。 另外， 夫妻双方还要赡养父母， 所以一定要为朱先生补充足够的保险。 且从前边的家庭 收支分析和家庭资产分析中可以看到， 家庭几乎所有的收入来源是完全依赖于夫 妻的工资收入的， 家庭的风险和两人密切相连， 如果没有了经济来源， 每月的房 屋贷款， 基本生活开销， 子女的教育费用将成为很大的负担， 所以为这样一个家 庭制定一份高保障的全面的保险规划对这样一个家庭来讲是非常迫切和必要的， 也是家庭风险防范的有力措施。
在大病保险方面，建议朱先生的保障可以再增加 10 万元保障额度，然后还 可以同时附加住院费用补偿型和住院津贴型的保险， 这样一来医疗保障就会全面 很多，大病小病都有保障，费用大约每年是 3500 元左右（以某保险公司的终身 保险+住院费用补偿 +住院定额给付为例） ，而且还会增加 30 万元的身故和残疾保 障。意外保障每年只需支付少许费用， 就可拥有很高的保障， 例如某意外保障卡， 一年仅需 280 元，就可获得包括意外门诊报销在内的很全面的意外保障， 最高额 度高达 76 万元。
对于张女士， 因医生的特殊职业特性， 我们建议可以暂不考虑增加其它健康 险，适当的增加一些意外险即可。年缴保费在 300 元之内。
通过这样的补充， 张女士这个准三口之家的家庭保障才会厚重许多， 才会更 加从容地享受生活，为即将降临人间的宝贝规划美好的未来。
孩子的保险当然也要考虑。 不过， 这里需要再次强调的是， 一定要等大人有 了足够的保障以后才考虑孩子， 因为孩子的保费也是父母交的。 孩子的保险可以 考虑两个方面： 首当其冲应该是医疗保险， 因为孩子的身体最初会很弱， 也会很 容易患病，所以可以投保 10 万元的大病保险，再附加住院费用报销和住院津贴 型的保险，每年大约需要 1500 元，就这样孩子在父母的关爱下开始了自己更加 美好的人生！
这样，经调整后的家庭保险支出为： 保障额度 寿险 意外险 大病险 其它险种 保费支出 朱先生 10 50 10 社保 5200 元 张女士 30 10 社保 1800 元 小宝宝 10 住院补贴险 1500 元
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合计 约 8000元
第六部分 公开条款
一) 本理财建议不保证分析过程中所采取金融产品的收益，此建议仅作为客户 的参考，不代表对实际理财目标的保证。
二) 本方案未考虑到宏观经济环境变化的影响， 如本方案运用的法律、 法规、规 律、图案式中国人民银行的政策、权利。
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命令发生变化，11
银行保留对本方案做出调整的 .......
最后，感谢您选择了
望我们的服务能让您梦想成真！
的卓信贵宾理财服务，希
我们 仍然必 须诚实地 提醒您， 正如任 何一份客 观、合 理 的优秀金融服务方案一样，此 建议书虽然凝聚了个人理财专 家的心血和智慧，但 也仅供您在做出个人财务决策时参考之 用，所有产品购买的最终权力实施由您亲自决定。
这份 规划书 里包含我 们共同的 美好愿 望，所以 理财规 划 的具体执行需要我们双方的积极配合。为 了理财规划顺利有 序地进行，请 及时向我们反馈您个人财务状况和其他重要情 况的变化。我 们将根据您自身状况及理财环境的演变，对 您 的理财规划做出必要调整，以便让您的理财意愿顺利实现。 在此，浦 东发展银行的个人理财规划专业人士再次诚恳向您 建议：请抽出宝贵时 间，每半年到 同对理财规划进行必要的回顾和审视。
最后，再次感谢您对 祝您全家幸福！
事业更进！
的信赖和支持！
来坐坐，让我们共
2007-8-19
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