盒■ 卡 灌当先 一文／中国人民银行科技司 随 改善，银行卡联网通用的目标已基本 卡产业链初步形成。为规范银行卡业 银行卡联网通用工作”的职能，这对 ２．金融ｌＣ卡标准化工作推动银 中国人民银行金融标准化工作的开展 行卡体系安全运行。目前，银行卡已 成为我国居民个人使用最频繁的非现 展，发卡量大幅上升，受理环境明显 提出了新的要求，特别是对于银行卡 业务技术标准的制定提出了要求。为 金支付工具，银行卡消费占社会消费 实现，由多元化市场主体构成的银行 促进银行卡联网通用，中国人民银行 品零售总额的比重已突破３０％，人均 已经组织制订了多项银行卡标准，推 持卡量达到１．５张。保证业务正常运 务的发展，白银行卡联网通用工作之 动了我国银行卡业务的规模化、产业 转和系统安全可靠是银行卡发展和建 始，中国人民银行审时度势，适时推 化发展及商业银行经营理念与运营机 设的重要问题，然而国内银行卡目前 出了４０余项有关银行卡的金融国家标 制的转变。新时期、新形势、新要求， 准和行业标准，为我国银行卡产业的 人民银行将进一步从战略高度重视和 绝大部分使用的是磁条卡，从技术和 物理特性上看，磁条卡这种磁介质天 发展起到积极的作用。为从根本上防 组织金融Ｉｃ卡标准化工作，进一步巩 然具有内含的数据信息容易被复制盗 范伪卡欺诈风险，实现银行卡多功能 固银行卡联网通用效果，促进金融Ｉｃ 取的安全隐患，而ＩＣ卡具有的一系列 安全保障机制可以减少或避免卡片被 复制或伪造的风险。目前很多国家开 应用，促进金融Ｉｃ卡应用在我国的发 卡产业的健康发展，更好地提高央行 展，中国人民银行制订了我国金融ＩＣ 的履职能力。 卡发展战略，颁布了《中国金融集成 电路（Ｉｃ）卡规范》等相关金融Ｉｃ卡 标准，指导金融ＩＣ卡推广和普及工作， 各项工作稳步进行。 积跬步以成千里，加强金融 ＩＣ卡标准化工作意义深远 １．金融ＩＣ卡标准化工作提高央 行履职能力。根据国务院办公厅《关 于印发中国人民银行主要职责内设机 构和人员编制规定的通知》（国办发 ［２００８］８３号），中国人民银行的主要 职责增加了“负责金融标准化的组织 管理协调工作”，赋予了中国人民银行 “制订银行卡业务技术标准”和“协调 金标委先后累计将７０硬标准确入采标锄修订计锄．Ｅ发布７ ２ｏ余项涉及金融业务报文 信息安全、金融交易卡等领域的国家标准。 ２０１０年２月金‘西屯 Ｉ ２５ 始了Ｉｃ卡迁移工作，在周边国家和地 期结束后则仅受理Ｉｃ卡。例如，欧洲 划自己的Ｉｃ卡标准提供了参考，奠定 区完成了Ｉｃ卡迁移后，伪卡集团极有 支付理事会颁布的《单一欧洲支付区 可能会“迁移”到中国，从而导致国 了基础。但是该标准仅定义了银行接 （ＳＥＰＡ）支付卡框架》规定：ＳＥＰＡ支 触式Ｉｃ卡电子钱包／存折应用，没有 限制了金融Ｉｃ卡借／贷记应用的开展， 内伪卡交易大大增加。这不但将使银 付卡采用ＥＭＶ芯片和ＰＩＮ技术，卡 相应的金融Ｉｃ卡借记／贷记应用标准， 行承受巨额损失，还将对用卡氛围产 片标准的过渡期为２００８年１月１日 生不良影响。因此，必须尽快启动金 融Ｉｃ卡迁移工作，为避免迁移工作的 盲目性和重复性，金融Ｉｃ卡迁移工作 要以金融ＩＣ卡标准的制订为切人点。 ３。金融ＩＣ卡标准化工作提高我 国银行卡产业服务水平。２００８年金融 标准化工作会议上指出：“标准作为金 融行业服务规范化发展以及建立金融 服务创新体制的基础工作则显得更为 重要”，明确指出标准是金融行业服务 规范化的基础Ｔ作。金融Ｉｃ卡标准是 银行卡产业发展的重要基础之一，加 强金融Ｉｃ卡标准化工作是培育健康的 Ｉｃ卡市场、合法竞争、规范行为、促 进可持续发展的手段，加强金融Ｉｃ卡 标准化工作，对于全面提高金融Ｉｃ卡 产业服务质量、规范市场秩序、提高 产业和产品竞争力、促进业务创新、 提高银行卡产业技术水平、促进银行 卡网络互通、数据共享和业务协作具 有重要意义。 ４．金融ＩＣ卡标准化工作促进银 行卡产业早日参与国际竞争。银行卡 市场从磁条卡向Ｉｃ卡转变，并不仅仅 意味着银行卡相关技术的升级换代， 更重要的是，它带来了市场重新洗牌 的机会。维萨和万事达已经在ＩＣ卡 平台上投入巨额研发资金，开发出各 式各样的支付产品，并逐渐展开对国 内市场的部署，最近将ＶＩＳＡ Ｗａｖｅ和 Ｍａｓｔｅｒｅａｒｄ Ｐａｙｐａｓｓ引入国内市场，进 一步丰富了产品线。就国外而言，欧 洲和东南亚等国家都正在大规模进行 ＥＭＶ迁移，其中，部分地区的磁条卡 和Ｉｃ卡在过渡期内均可受理，但过渡 ２６ ｌ金 屯 ２ｏ１０年２月 到２０１０年１２月，之后磁条卡不符合 ＳＥＰＡ支付卡框架制订的技术标准将无 法使用。在这种情况下，中国的银行 卡若要实现海外受理，就必须建立中 国的金融Ｉｃ卡受理系统。总之，中国 的金融Ｉｃ卡产业迫切需要建立一整套 具有高水平的金融Ｉｃ卡标准，全面提 升我国金融Ｉｃ卡的标准化水平，巩固 并提高我国在银行卡市场话语权和市 场发展主导权。 紧扣实际，金融ＩＣ卡标准化 工作硕果累累 １．国际银行卡标准采标工作有序 开展。金融Ｉｃ卡的发展离不开金融 ＩＣ卡标准，也离不开银行卡相关标准。 中国人民银行积极跟踪归口的ＩＳＯ／ ＴＣ６８标准，严格贯彻围家标准化管理 委员会提出的积极采用国际标准的战 略要求，目前已有《银行业务个人识 别码的管理与安全第１部分：ＡＴＭ和 ＰＯＳ系统中联机ＰＩＮ处理的基本原则 和要求》、《产生报文的银行卡交换报 文规范金融交易内容》等ｌＯ余项银 行卡相关标准等同采标，其中有《金 融交易卡使用集成电路卡的金融交易 系统的安全结构第１部分：卡的生命 周期》等５项金融Ｉｃ卡标准。 ２．《中国金融集成电路（１Ｃ）卡 规范》制修订工作稳步推进。金融ＩＣ 卡标准是银行卡产业发展的重要基础 之一。中国人民银行在１９９７年制订颁 布了《中国金融集成电路（ＩＣ）卡规 范（１．０版）》行业标准，为各银行规 同时为应对国际ＥＭＶ迁移，规范我国 金融Ｉｃ卡应用与国际接轨，修订完善 《中国金融集成电路（ＩＣ）卡规范（１．０ 版）》已势在必行。 从２００３年１１月起，中国人民银 行开始了《中国金融集成电路（ＩＣ） 卡规范（１．０版）》的修订工作，新规 范（ＪＲ／Ｔ ００２５－－２００５《中国金融集 成电路（Ｉｃ）卡规范》）于２００５年３月 正式颁布实施。该规范的出台为银行 卡提升安全性、丰富银行卡产品、提 高银行卡服务范围和质量提供了有效 途径。 ＪＲ／Ｔ ００２５－－２００５《中国金融集成 电路（１Ｃ）卡规范》自正式发布实施３ 年以来，随着国际上支付业Ｉｃ卡技术 的不断发展，国内银行卡支付业对金 融Ｉｃ卡需求的不断更新，在标准使用 和根据标准进行Ｉｃ卡检测过程发现的 问题，以及便于读者阅读方面均提出 了对其进行动态维护的要求，尤其是 非接触式领域的蓬勃发展和小额支付 领域的巨大市场，都有必要对《中国 金融集成电路ｆＩｃ）卡规范》的内容进 行完善和扩充。 ２００７年，中国人民银行开始启动 对《中国金融集成电路（ＩＣ）卡规范》 的修订工作。对《中国金融集成电路 （ＩＣ）卡规范》的修订可以满足我国银 行卡应对国际ＥＭＶ迁移的需要，满足 国内银行卡安全、便捷的需要，促进 金融Ｉｃ卡应用与国际接轨和行业应用 的结合，为我国金融Ｉｃ卡应用进一步 发展奠定基础。目前，《中国金融集成 电路（ＩＣ）卡规范》修订及增补工作 已经取得圆满成果，形成行业标准报 批稿。 ３．《中国金融集成电路（ＩＣ）卡 检测规范》适时推出。为促进我国金 融Ｉｃ卡的检测工作，为金融Ｉｃ卡的 ２ｏｏ９年１２月２９ 检测提供依据，在ＪＲ／Ｔ００２５－－２００５《中 国金融集成电路（Ｉｃ）卡规范》的基础 上，中国人民银行于２００８年发布了《中 国金融集成电路（ＩＣ）卡检测规范》， 指导金融Ｉｃ卡卡片、终端及个人化的 检测工作。 ４．对现有银行卡标准增补ＩＣ内 容工作全面铺开。中国人民银行组织 有关单位开展了《银行卡标准体系》 研究及制订工作。《银行卡标准体系》 突出强调了制订金融Ｉｃ卡标准的重要 性，并提出将现有标准银行磁条卡标 准补充完善进有关Ｉｃ卡的内容。为此， ２００７年中国人民银行根据针对Ｅｌ益突 出的Ｉｃ卡需求，陆续修订了《银行卡 销售点（ＰＯＳ）终端规范》、《银行卡 自动柜员机（ＡＴＭ）终端规范》及《银 行卡联网联合技术规范》等标准，补 充了Ｉｃ卡的相关内容，修订后的标准 于２００９年正式发布。标准一经发布， 中国人民银行便开展了对中国人民银 行省会中支银行卡负责人的相关标准 培训工作，并要求省会中支对辖内分 支机构开展标准培训，以期通过培训 增进中国人民银行相关人员对银行卡 的了解，增强其对银行卡的管理能力。 励精图治，依据金融ｌＣ卡规 范积极推进金融ｌＣ卡迁移及 行业应用工作 ＪＲ］Ｔ ００２５－－２００５《中国金融集 成电路（ＩＣ）卡规范》规范自颁布以 来，其对应的三级密钥管理系统、借 记／贷记根ＣＡ系统、跨行转接系统以 ８．福建雀社会 保障卡酋发暨医 疗就诊一卡通开 通仪式在福建省 立医院举行，首 批ｒｈ－民代表领取 社保卡，可挂号、 就诊、刷卡取药， 及相应的检测服务等相关的配套设施 ２００９年９月，工行正式推出了符合《中 建设已经全部完成。商业银行依据该 国金融集成电路（Ｉｃ）卡规范》的理 规范在各地开展了形式多样的Ｉｃ卡应 财金账户芯片卡和工银芯片白金卡， 用，如福州的城市一卡通、杭州市民卡、 在国内率先开始全面推广芯片银行卡。 宁波的市民卡、天津的津通卡等带有 ＿ｒ行此次发行的工银芯片白金卡为信 金融电子钱包功能的金融Ｉｃ卡项目。 用卡，面向全国发行；理财金账户芯 对于《中国金融集成电路（Ｉｃ）卡规范》 片卡为借记卡，先期在北京、上海等 借记／贷记应用来说，也有大型的商 １５家分行发行，逐步向全国推广。此 业银行开展了银行借记／贷记应用与 外，下行在广东先后推出了国民旅游 行业应用紧密合作的发卡项目，如中 休闲卡、长隆牡丹信用卡、广深铁路 国工商银行（以下简称“工行”）的牡 牡丹卡、牡丹公积金Ｉｃ卡，合计发卡 丹交通卡等。 超１５万张。近期，香港工银亚洲和广 １．重点项目建设成绩突出。下面 深铁路正式发行了双币种联名芯片卡， 主要以工行发卡项目、宁波市民卡项 该卡是符合《中国金融集成电路（Ｉｃ） 目、交通银行世博Ｉｃ卡项目为例进行 卡规范》的信用卡，标志着《中国金 简要叙述。 融集成电路（ＩＣ）卡规范》走向境外 ＇ｒ．１＂５－发卡项目。工行是国内首家 市场有了突破。 符合《中国金融集成电路（ＩＣ）卡规 宁波市民卡项目。宁波市民卡是 范》的发卡银行，其发行金融Ｉｃ卡的 宁波市政府授权发放给宁波市民用于 速度和种类一直走在各家商业银行前 办理个人有关事务和享受公共服务的 列。２００７年１１月７ Ｅｌ，工行牡丹交 集成电路卡，是由宁波市有关商业银 通卡开始发行，该卡除了具有传统金 行与市政府授权的市民卡机构合作发 融贷记功能，还具备驾驶员交通违法 行的符合《中国金融集成电路（Ｉｃ） 行为及事故处理、驾驶员审验等交管 卡规范》的银行联名卡，也是中国人 应用以及电子现金小额支付功能。除 民银行批准的第一个金融Ｉｃ卡多应用 北京外，工行已经开始在全国其他城 试点项目。宁波市民卡分为Ａ卡和Ｂ 市如上海、苏州、广州等推广此项目。 卡两种，Ａ卡具有支付和政府服务功 ２０１０年２月金 屯 ，匕ｌ ２７ 能（如社保），Ｂ卡主要是支付功能， 设工作，布放了近３万台非接触式终 也需要不断进行完善更新，因此要指 定标准维护机构通过规范的程序和技 可以附加个性化功能。宁波市民卡于 端，实现非接触式受理的商户不仅有 ２００８年年底发卡，第一期发卡银行包 在小额和快速支付领域的传统银行卡 术手段，实现对标准内容的更新管理， 括工行、建行和鄞州银行，应用行业 商户，还有公交、出租等新型商户， 从而使得标准能够真正适应业务和技 术发展需求，发挥规范作用。要进一 包括公交、出租和传统银行卡商户。 银行卡受理领域进一步延伸；已经完 借鉴宁波市民卡的项目经验，长沙城 成境外受理系统的Ｉｃ卡转接改造，计 步建立和健全完善标准的动态机制， 市主题金融Ｉｃ卡已正式发行，安徽等 地也启动了相关项目。 交通银行世博ｌＣ卡项目。为了 更好地服务世博会，全方位满足世博 会期间国内外持卡人的支付需求，交 通银行面向市场首次推出了太平洋智 能芯片借记卡。该卡为磁条和芯片相 结合的复合型卡片，其中磁条部分的 应用与普通银行卡的使用相同，芯片 卡部分有电子现金、快速支付、智能 应用等功能。该卡的发行将有效改善 世博园区内银行卡的受理环境，实现 更安全、快捷、便利的电子支付，彰 显“城市，让生活更美好”和“城市 科技的创新”的世博主题理念。该卡 在上海地区首发，并逐步在全国推广。 除了工行和交通银行外，中国农 业银行和中国银行也积极开展了金融 Ｉｃ卡的迁移工作，两家银行计划于 ２０１０年发行Ｉｃ卡。光大银行、中信 银行、浦发银行、民生银行及北京银 行等多家银行也有了发行金融ＩＣ卡的 意向。 ２．终端ｌＣ卡受理改造工作进展 顺利。在中国人民银行的推动下，已 全面启动金融Ｉｃ卡的受理市场改造。 目前，依据《中国金融集成电路（ＩＣ） 卡规范》，北京、上海两地直联终端 的接触式Ｉｃ卡的受理改造工作基本完 成，广州、深圳、宁波、杭州、南京 等重点城市改造工作进展迅速，全国 已完成接触式改造的终端总数近４０万 台；上海、宁波、广东、深圳、湖南 等５个地区启动了非接触受理环境建 ２８ Ｉ金 屯； ２０１ｏ年２月 划２０１０年开展港澳和亚太地区的ＰＯＳ 终端受理改造工作。 再接再厉，进一步推动金融 ＩＣ卡标准工作 作为银行卡产业主管部门，中国 人民银行将认真贯彻落实科学发展观， 继续按照“标准先行”的原则，加强 金融Ｉｃ卡标准化工作的力度，为金融 Ｉｃ卡的实施和应用做好配套支持，为 金融Ｉｃ卡迁移Ｔ程的深入发展提供支 撑和保障。今后，我们将主要做好以 下４个方面的工作。 １．加大金融ｌＣ卡标准的研究及 制修订力度。首先，要组织力量尽快 建立结构合理、层次分明、重点突Ｈｊ、 面向市场、国际接轨的银行卡标准体 系，体系应重点对金融Ｉｃ卡标准的 需求提出规划；其次，要以自主标准 开创产业发展和市场应用的新局面， 组织制订我国自主的ＩＣ卡配套标准， 推动相关技术标准和应用规范的尽快 出台和实施；再次，要继续做好国 际金融ＩＣ卡标准的采标与跟踪工作， 积极参与到国际金融Ｉｃ卡标准和游 戏规则的制订过程中；最后，要逐步 加强和推动行业Ｉｃ卡标准与金融Ｉｃ 卡标准的融合和统一，从标准层次就 为金融Ｉｃ卡与行业Ｉｃ卡的合作奠定 基础，为我国Ｉｃ卡应用的整体发展 创造条件。 ２．建立和强化标准动态维护机 制。随着技术的进步，金融ＩＣ卡标准 形成制度化工作安排。 ３．扩大金融ＩＣ卡标准的宣传和 人才培养工作。商业银行对规范和标 准的理解影响了各行的金融ＩＣ卡建设 工作，为此，首先，要在金融业相关 部门内部出版银行卡动态，定期发布 国际与国内金融Ｉｃ卡标准化的重要信 息；其次要结合具体的金融Ｉｃ卡项目 举办不同的宣传活动，提高百姓用ＩＣ 卡的意识；再次，要定期金融ＩＣ卡标 准培训，普及金融Ｉｃ卡知识，培养金 融ＩＣ卡专业人才；最后，加强交流研 讨，通过研讨加深对金融Ｉｃ卡的产业 发展的认识，为金融Ｉｃ卡发展获取新 的思路和想法。 ４．检测及重点做好金融标准认证 工作。检验检测是衡量技术法规和标 准有效实施的重要手段。在检测方面， 除开展卡片、终端产品的检测外，还 应加强对处理卡片、终端外其他产品 安全方面的检测，如ＰＳＡＭ卡、ＰＩＮ ＰＡＤ，甚至芯片等；同时，应参照国 际上标准化工作经验，建立金融ＩＣ卡 标准认证制度，对各卡片、终端设备 提供商和第ｉ方服务提供商（如个人 化厂商）开展相关资格认证。 明年是“十二五”的第一年，在 新时期，金融Ｉｃ卡标准化工作应再 接再厉，继续加大金融Ｉｃ卡标准化 工作的力度，为提高我国金融Ｉｃ卡 业务的整体竞争力，推动我国银行卡 产业又好又快发展，为人民群众提供 优质、安全、高效的银行卡服务贡献 力量。四