法律分析：不上征信的担保有法律效力，并且，现在不上征信的贷款有很多，大部分都是合法的。
法律依据：《征信业管理条例》 第一条 为了规范征信活动，保护当事人合法权益，引导、促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设，制定本条例。
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