网上支付反洗钱业务分析

金　乞　孑　ｆ乙　网上支付反洗钱业务分析　文／中国人民银行宁波市中心支行　上官忠东　网妻喜幂　意义。　３．电子现金的匿名性　没有法人授权申请网上银行业务的书　电子现金如同纸基现金具有不记名　面证明材料。这样就为不法分子申请　给冼钱分子提供了一条洗钱的新通　性。利用电子现金进行支付，不法分子　开立网上银行业务进行网上支付提供　道。因此加强对网上支付领域反洗钱　可以通过复杂的交易，不断地将电子现　了机会。使不法分子轻易完成洗钱的　工作的研究，具有重要的理论和实践　金进行转移，以达到冼钱的目的，而银　最为关键的一步一一开通网上支付业　行很难找出电子现金的来龙去脉，描绘　务。　不出支付交易的清晰轨迹图。　一２．银行卡等网上支付工具的不　规范使用　银行卡在现在和未来相当长的时间　、网上支付被用于洗钱的特点　网上支付具有传统支付所不可比拟　４．网上支付信息的易盗用性　近年来，“网银大盗”、“网络钓鱼”、　的优势，这些优势也给不法分子冼钱带　“假银行网站”等有关信息泄密的案件　之内，仍然是网上支付的主要工具。根　来了便利。　层出不穷。不法分子完全有可能利用获　据有关规定，单位卡资金来源单一，只　得的他人网上支付信息进行冼钱。不法　能从其基本存款账户转账存人，且不得　１．隐蔽性　传统的支付交易必须通过客户到银　分子利用他人的网上支付信息进行冼钱　用于ｌ０万元以上的商品交易、劳务供应　行网点来实现；而网上支付只要有一台　时，可能并不损害支付信息拥有者的资　款项的结算；个人卡资金来源于其持有　接人国际互联网的电脑就可在任何地方　金，甚至给点好处，以不引起支付信息　的现金或工资性款项、劳务报酬收入，　任何时间进行，客户无须跑到银行网点　拥有者的注意与警觉。　面对银行职员。这样一些本可通过柜面　审查发现的可疑支付交易，因网上支付　的隐蔽性而变得不可能，冼钱成功的几　率大大提高。　不得进行经营性款项的收付。但实际　上，无论是网上支付还是传统支付，银　＝、当前网上支付反洗钱存在的　问题　审查不严，要求过低　行卡都存在滥用情况，如个人卡频繁用　于收支经营性款项、单位卡资金来源于　１．客户申请网上支付业务时，　其他单位账户或现金存人等。由于对银　行卡资金的来源和去向不加任何限制，　目前，由于网上银行的优势，各家　银行可能对卡内资金的大额频繁流动不　２．监测的事后性　网上支付中，银行不可能实时审查　每笔业务，而电脑对许多业务的正常性　银行都把发展网上银行业务作为战略　加以关注，从而不利于对银行卡的资金　是不可能识别的。即使是事后监测列某　性任务，大力发展。在发展初期，为了　监测。　些交易具有可疑之处，也可能因网上交　争夺客户，银行对申请网上银行业务审　３．网上支付可能成为客户套现　由于办理网上支付业务无须接受银　易的快捷性使得不法分子巳完成洗钱过　核不够严格，有的未如实填写客户信　非法转移资金的便捷工具　程，逃之天天。　息；有的未提供相应的证明文件；有的　３６…分　皇ｉｆ　Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　ｃｏｍｐｕｔｅｒｉｚｉｎｇ　维普资讯 http://www.cqvip.com

＿－一－　金　乞　５．强化银行卡和电子现金等的　子　ｆ乙　交易背景非法转移资金以用于商业贿赂　银行还要具有包含客户尽职调查、业　管理　行的柜面审查，客户完全可以通过虚构　子利用攻击盗取客户资料进行洗钱。　等，或透支消费后由卖家取出现金。按　务流程设计及资金监测等各方面的内　有关规定，单位账户５万元以上的款项　控制度及能力。　支付给个人账户的，应提供付款依据。　严格规范银行卡使用规则，并将其　在网上支付系统中进行设置。对银行卡大　必要时及时　２．强化客户的尽职调查，严格　额资金往来应进行实时监测，要求客户提供有关资金　利用网上支付平台，单位可能通过虚构　规定办理网上支付业务客户的条件　与客户取得联系，交易背景以低于５万元的方式发起多笔　注册时，商业银行应对客户有详尽　往来的依据（如个人大额收入证明等），发　业务进行行贿等。客户也可能以构成买　卖双方关系，买方利用银行信用透支消　费后，卖方收到款项后取出现金（在客　户恶意诈骗的情况下，实际上是骗取银　行资金）。　４．网上支付业务普遍缺乏有效　的反洗钱内控制度　当前我国网上业务尚处于发展初　期，各银行往往把发展客户和防范资金　安全放在首位，而忽视了网上支付的反　洗钱内控制度建设，对网上支付的资金　交易监测有限。如宁波地区人民银行在　对商业银行进行反洗钱现场检查时，发　现一些商业银行网上支付业务只有保证　交易安全方面的内控制度，而对于如何　防范不法分子利用网上支付洗钱的手段　几乎没有，甚至因数据集中原因银行基　层网点查询不到客户的交易记录。　三，防范利用网上支付进行洗钱　的措施建议　针对网上支付和洗钱的特点，我们　认为可以采取以下措施防范洗钱风险。　１．加强银行开办网上支付业务　市场准入的管理，防止网上支付成　为洗钱的温床　监管部门应建立严格的网上支付　业务市场准人审批制度。商业银行在　开办网上支付业务前，要对技术性和　安全性等有充分的准备，确保网上支　付的安全，包括支付网建设，完成银行　内部网与互联网之间的通信、协议转　换和进行数据加、解密，以保护银行内　部网的安全，防止被“黑客”或不法分　的了解，除了按开户（卡）条件为客户　开户（卡）外，还应进行严格的背景审　查，了解客户申请网上银行，使用网上　支付的必要性，并预测客户的资金收付　流向、频率及规模。在了解客户的基础　上，根据审慎性原则，针对不同的客户　类别在网上支付方式、交易金额等方面　设置合理的警戒线。对客户的了解是一　个长期的过程，应建立客户动态的信息　数据库，加强对客户的了解。　３．提高客户的安全意识　随着网上银行安全技术措施的加　强，许多泄密事件都是客户自己不小心　的原因。银行应提醒客户妥善保管使用　自己的网上支付交易信息（如账＜卡＞）　号、密码、密钥、电子签名、数字证书　等），免费或以合理的价格为客户提供　防范网络诈骗和网络盗窃的服务，提高　客户的安全保密意识，防止网上支付信　息为他人盗用，以免一不小心成了冼钱　的“帮凶”。　４．银行应加强与客户的对账工作　根据客户交易情况，及时或定期向　客户提供交易记录、资金余额和账户状　态等信息。客户应根据银行要求，及时　反馈对账情况。客户应注意自己资金的　变动情况，尤其是对资金没有损失，但　有客户自身并没有进行过的支付交易情　况引起警觉，及时与银行联系，这极有　可能是他人掌握了自己的网上支付信　息，借用自己的网上支付工具在从事洗　钱活动。加强对账工作一方面可保证客　户资金安全，另一方面可及时发现客户　的网上支付工具是否被他人盗用。　现可疑时及时向有关部门报告。　电子现金由于具有纸基现金的一些　特点，因而银行在开发电子现金支付工　具时，应严格参照现金管理的有关规定　对客户有所限制，加强客户电子现金的　管理，如对个人客户每天使用的电子现　金的金额和次数作出详细规定等。　６．进行持续的资金监测　监测资金交易的异常变动是发现　冼钱线索的最重要途径，而保证网上　支付交易数据的完整准确并能有效监　测对交易数据的非法篡改是进行监测　和分析的基础。完整的交易记录应包　括（但不限于）收付款人名称、收付款　人账号、收付款人开户行、交易金额、　交易日期、交易流水号等。此外计算机　运行日志有时也会成为反冼钱监测分　析的重要工具，因此银行还应保存完　整的计算机运行日志。　７．对网上支付清算系统进行统　一规划　由人民银行牵头，建立一个基于全　国跨行交换的网络平台，且这个平台是　非常开放的。这个平台除网上银行，手　机、ＡＴＭ、ＰＯＳ及第三方支付平台等都　可以接人。这样既有利于网上支付的规　范发展，也有利于支付交易的统一集中　监测。　尽快实现居民身份信息系统、工商　登记信息系统与商业银行系统相连，　使商业银行能实时查询客户的有关信　息，更好地履行客户尽职调查，这对于　商业银行履行反冼钱业务也具有很重　要的意义。四　舍　皇予　３７　Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　ｃｏｍｐｕｔｅｒｉｚｉｎｇ