互联网金融对银行影响对策的研究

科技经济市场互联网金融对银行影响对策的研究

张 曲

（重庆银行股份有限公司，重庆 400000）

摘 要：目前只要是对传统金融的融资方式有一定影响，并且是通过新经济形式下的互联网精神和相关的理念来创新金融服务，

拓展金融业务的产业都可以称其为互联网金融，其主要经营范围包括移动支付、个人网络银行等技术的创新。据以上所述，当下的互联网金融与传统金融无论是在组织形式、理论基础还是业务范围等方面都有着明显的差异。关键词：互联网金融；银行；对策；服务平台；金融模式

互联网金融是计算机技术发展的结果，是基于传统金融行业与互联网技术的有机结合所产生的新兴银行服务模式。是当今互联网时代与现代通信技术合体的结果。在我国目前的发展来看，互联网金融是一种新兴金融模式。所以对其的界限划分没有并固定的要求，目前只要是对传统金融的融资方式有一定影响，并且是通过新经济形式下的互联网精神和相关的理念来创新金融服务，拓展金融业务的产业都可以称其为互联网金融，其主要经营范围包括移动支付、个人网络银行等技术的创新。据以上所述，当下的互联网金融与传统金融无论是在组织形式、理论基础还是业务范围等方面都有着明显的差异。首先，传统金融组织形式都是以实体形式存在的，而互联网金融则是虚拟化的经营模式；其次，传统的金融理论是所有金融模

式的建立基础，互联网金融是一种结合了当前现代信

息技术和网络知识的新型金融模式，互联网金融更是采用了移动支付等高科技技术进行金融，这种新的支付平台的出现对传统的金融模式产生很大影响。

1 互联网金融模式1.1 三方支付

现在,第三方支付模式有这样三种类型：第一类是钱包模式。客户在进行网上消费或者转账前需要先将一定资金存到第三方支付账户，然后通过支付账户内的余额进行消费。第二类是网关方式。用户使用互联网进行消费付款时，直接选择银行卡支付，页面就会跳转到网上银行界面，用户就可通过信用卡或者储值卡进行在线消费。但是网关方式在网上支付过程时只是提供了网页跳转。第三类是便捷支付方式。这是指

图3.1

由表可见，固定成本为最敏感因素，单价、投资

额和产量为较敏感因素，单位可变成本为中等敏感因素，寿命期为不敏感因素。由此可见，在地铁建设与运营过程中，控制固定成本是极为重要的。同时，收益对寿命期的不敏感，说明地铁工程往往是一项长期工程，投资者短期的亏损并不一定意味着投资的失败。

经计算项目预期收益率为-4.600963%，也就是说，地铁项目是亏损的。事实上，地铁的盈利模式是一个世界性的难题。根据以往经验，修建地铁需要投入大量的资金，短期内较难获得回报和收益，有些甚至面临亏损，这对于修建地铁的城市的投资主体是否有能力支付后续不断的巨额亏损提出了挑战。

623 结论

通过计算得出了杭州地铁项目的预期收益率为-4.600963%，显然，这项投资短期内的亏损是不可避免的。因此，在地铁建设过程中提高效率、控制风险，显得尤为重要。我们认为，基于敏感性分析，能在纷繁复杂的诸多影响因素中发现影响项目收益最为关键的因素，通过优化敏感因素的配置，我们可以期望以较小的代价获得较为可观的收益。根据敏感性分析所得出的结论，我们认为，优化单价与产量的组合、控制固定成本以及收益的多元化是解决问题的有效途径。

参考文献：［1］王国会.内部收益率敏感性分析的简化计算法 ［J］.山东纺织工学院学报，19，（10）.［2］战捷.浅谈地铁建设财务管理 ［J］.中国证券期货，2010，（10）.［3］洪宇，黄鑫燠，周睿媛，平安.地铁“便”随行，服务“优”随心—基于杭州地铁服务满意度的分时段票制的研究 ［J］.商，2016，（35）.［4］华琳琳.地铁站点垂直空间综合开发的成本收益分析——以市域中心站点为例 ［J］.经济研究导刊，2008，（03）.［5］姚维玲.谈一谈如何设定内部收益率的估算起点 ［J］.商业会计，2012，（04）.［6］博乐.如何计算内部收益率 ［J］.大众理财顾问，2009，（05）.［7］刘书艳.“地铁”的是与非 ［J］. 陕西发展和改革，2011，（01）.［8］星湛.轨道交通需求随轨道交通票价变化的敏感性分析.北京工业大学硕士学位论文，2006.

2017年第3期

科技经济市场客户在第一次使用网上交易时就已经绑定了银行卡和第三方支付账户，所以之后的交易消费，客户只需要输入之前设定的密码，就可以进行线上支付。第三方支付原本是为了方便交易，为客户提供便捷的网上交易渠道。但是随着互联网的飞速发展以及广大客户的更高的需求，第三方支付也随之升级，业务迅速发展且扩展到了话费充值，还贷款，日常水电费缴费，基金理财甚至是保险等金融领域。

相比传统的银行的支付模式，第三方支付优点很多，首先第三方支付构建了一个链接各商家以及银行的交易平台，商家起到了一个桥梁作用，连接了客户以及各大银行，此外第三方支付更是帮助并使规模小的电子商户与大规模的商户有机结合，不但优化了在线支付的模式，而且改善了空间和时间上的相关问题。第三方支付足以实现规模效应，大大降低了客户的平均交易成本，并使客户的投资收益显著提高。最后，第三方支付不会随意泄露用户的个人信息，安全信度高，第三方支付平台只对客户信息进行保留，但不会泄露给商家。现在我国有很多第三方支付平台，如支付宝、财付通，蚂蚁花呗等，因为其便捷安全时效快等优点赢得了广大客户的青睐，由于第三方支付平台发展迅猛，众多互联网金融公司竞相与之合作。1.2 P2P

网络借贷作为互联网金融最重要也是最具挑战的创新，因为个人贷款以及很多无法为银行带来可观的收益，所以获取银行的贷款很难，为了解决这种现状网络借贷出现了。网络借贷的平台是网站，简言之就是第三方公司，而不是传统意义上的金融机构。需要贷款的企业或个人通过在网络平台上发布借款信息，从而吸引投资者依据招标信息进行投标，如果双方就借款协议的细节达成了一致，那么贷款的企业或个人就可以获得投资者提供的贷款资金，虽然仍然是一种个人的信贷模式，但是一切的信息以及交易都是通过网络借贷平台完成的。与原来的个人信贷相比，一定程度上降低了风险且更便捷。网络借贷在这一过程中起到了桥梁的作用，主要工作是考察贷款者的信用状况以及还款能力，并通过向借贷业务收取管理费用获取客观的利润。通过分析网络借贷模式，我们可以发现它的一些显著特点。网络借贷以互联网为媒介进行贷款业务，与银行相比门槛较低。

2 互联网金融对银行的影响2.1 改变了银行“一家独大”的金融中介局面

广义的互联网金融不仅包括第三方支付、网络小额贷款等银行传统的业务，还包括货币基金等线上理财产品、代理缴费、代理充值等中间业务，这些业务的

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经济研究

发展会对银行的存贷款业务和中间业务造成冲击，对银行收入的增加造成不利的影响。互联网理财“宝”一度造成“取代”银行活期存款，压缩银行利润空间的态势。互联网理财“宝”凭借其申购赎回的灵活性，不断抢占原本属于银行的储蓄存款份额。2.2 推动了支付层面的整体改革

传统银行经营重点关注的是“流动性”、“风险性”和“收益性”，对客户体验的关注度不足，互联网金融企业以客户为核心的理念使得传统银行在未来的经营管理中必须树立以客户为核心的经营理念，提高对客户体验的关注程度。在互联网金融领域，十分关注客户体验。

受互联网金融的影响，银行业的发展必须要改革，不改革就无法跟上时代的脚步。尤其是在互联网网上支付超便捷的今天，如果没有时代感、不进行必要的改革，那么银行业的发展就会面临停滞不前。鉴于目前人们在生活中互联网发生的巨大作用，给人们的支付和理财都提供了极大的便捷。人们一个手机、一台电脑就可以省去银行窗口排队的烦恼。特别是支付宝、财付通、微信支付等形式的出现，对银行的支付工作带来了巨大的影响2.3 服务层面

（一）银行欠缺对个人客户的深入开发

银行一向以客户为业务开展的基础，客户是银行持续发展的源泉，但受到互联网金融的冲击后，互联网企业的客户数量大幅提升，在这种状况下，银行的客户群体一是会有所调整，二是客户数量被互联网金融抢夺走不少，因此银行在以原有的“以客户为中心”的服务模式不再适合现有互联网金融模式下的客户群体，需要进一步的改进。在互联网科学技术日新月异的今天，在客户积极寻找自己喜欢的终端时代，都对银行原有的服务模式提出了挑战。原有的银行服务理念与服务模式是以“物理网点”为基点，由此产生出对客户需求的满足以及客户体验的满意度。（二）小微企业服务模式有待加强

我国重点扶植小微企业的发展也是国民经济的重要支柱。银行业对小微企业的金融服务要极大的改变固有模式，在对小微企业的金融贷款方面，给与最大的扶植和服务。我们可以充分利用大数据进行小微企业的资质验证，利用计算机技术代替以往人们贷款征信的工作。所以针对这样的现象，我们要改进服务理念、创新服务模式，尤其是充分利用计算机技术和大数据时代的变革形式，创新小微企业的服务模式，通过计算机终端设备，给小微企业的贷款工作提供最大的便利，减少审核的难度，提高贷款的速度，利用互联

63经济研究

科技经济市场基于全寿命周期的绿色建筑经济评价体系研究

单青瑞

（安阳建工（集团）有限责任公司，河南 安阳 455000）

摘 要：在全面贯彻科学发展观的今天，为促进经济社会与环境协调发展，绿色建筑设计、开发及评价工作得到了人们的广泛关注。为

进一步加大绿色建筑发展力度，绿色建筑费用效益评价工作就显得尤为重要了。本文基于建筑工程全寿命周期，结合当前国内外相关研究资料，对绿色建筑进行了经济评价，以期为规范我国建筑市场秩序、促进绿色技术创新及实现绿色建筑可持续发展贡献一份力量。关键词：全寿命周期；绿色建筑；经济评价体系

21世纪是我国经济社会高速发展的阶段，在不断加快城市化进程的过程中，产生了大量问题。如资源消耗大，污染浪费情况严重。特别是在城市建设速度持续加快的今天，建筑能耗逐年递增，已经成为我国能源消耗的主体之一。据相关数据显示，与全社会整体能耗相比，我国现有建筑在建造及使用阶段的直接消耗所占比例高达30%左右；所使用建材的生产能耗为16.7%；与城市总用水量相比，建筑用水高达一半左右；与全国用钢量相比，使用钢材比例为30%，水泥为25%。由此可见，建筑业已经成为能源及资源消耗、污染物排放的大户。与此同时，我国还处于加速发展城镇化的阶段，据建设部统计，我国现有建筑总面积在400亿㎡以上，高能耗建筑所占比例达到95%左右。预计2020年，我国城乡房屋建筑面积新增量将达到300亿㎡，如不及时选取科学、有效的节能方案，建筑用能消耗量将不断增加，如电消耗1.2亿度/年，标准煤消耗4.1亿吨/年。为降低能耗、合理利用资源、保护环

境，发展绿色建筑势在必行。要求在我国能源结构优

化的同时，做好绿色建筑各项工作，确保制定的评价标准规范、统一，只有这样才能将建筑行业可持续发展理念充分反映出来，才能为环境保护、资源节约及实现建筑与自然的和谐发展提供可靠保障。

1 基于全寿命周期的绿色建筑经济评价概况

作为建筑产品的主要类型之一，绿色建筑全寿命周期经济也可被看作是其全寿命周期的费用，笔者认为，绿色建筑全寿命周期费用可理解为在对资金时间价值充分考虑的基础上，在建筑工程项目全寿命周期内所花费的全部费用的费用现值或费用年值之和。其包含多个阶段，各个阶段又包含多项内容，具体如表1所示。在充分利用工程经济学基础理论及方法的基础上，通过建设项目经济评价能够详细调查、预测、估算、分析及论证拟建项目计算期的效益、费用等要素，通过经济评价，对项目的经济效益实际情况进行考察，且对项目经济可行性进行确定，为决策提供依据。

表1 绿色建筑全生命周期费用

全寿命周期

立项选址

可行性研究

勘察设计

建设准备

工程施工全寿命周期费用

竣工验收

运营准备

投入使用

废弃处置处置费用

前期准备费用

建造费用

使用费用

2 基于全寿命周期的绿色建筑经济评价体系构建

随着国民经济发展水平的不断提高，在追求发展速度的同时，应更加注重对发展质量的研究，于是提出了可持续发展的理念。绿色建筑作为建筑工程行业的重要组成部分，其能够实现保护环境及节约资源，并促进建筑与自然的和谐发展。为更好地理解绿色建筑的经济效益，本文基于建筑全寿命周期，有针对性

地构建了绿色建筑经济评价体系，以此实现我国建筑

业的可持续发展。2.1 评价指标的选择

以绿色建筑物理特性、使用特点及经济特征为基础，合理确定绿色建筑评价指标，如节材与材料资源利用、节能与能源利用等，并对其经济性进行评价。客观上，于绿色建筑经济评价指标而言，其影响因素较

网征集贷款人的信息。

互联网通过信息透明化，增强了人与人之间的信任，而信用恰恰是金融的本质与核心。在无抵押、无担保的情况下向陌生人成功融资，这种状况在传统经济模式下是不可想象的，而在互联网金融时代却成为了现实，互联网金融企业拥有大数据、云计算等。

参考文献：

［1］操文婷.社会化媒体在互联网金融行业中的传播应用［D］. 广西大学，2016.［2］胡云霄.基于风险控制视角的P2P网络借贷平台运营模式研究［D］. 武汉纺织大学，2016.［3］杨之乐.基于种群增长模型的互联网金融与商业银行共生发展研究［D］. 湘潭大学，2016.

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