我国商业银行中间业务发展存在的问题与对策

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我国商业银行中间业务发展存在的问题与对策

北京物资学院 杨玲

随着金融市场的发展，国际银行业间的竞争不断加强，我国商业银行也迎来了新的挑战。本文以我国商业银行中间业务开展的摘 要：

现状为起点，结合我国国有商业银行与西方国家商业银行中间业务发展状况的对比，找出目前我国商业银行中间业务存在的问题与不足，并进行了发展对策分析，提出相关可行性建议，为我国商业银行中间业务的快速发展寻找有效的途径。

中间业务 问题 对策关键词：

F832.33 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2014)07(b)-141-03中图分类号：

最近几年我国金融不断改革，数次降息大大地缩小了商

业银行存贷利差，商业银行传统业务收入空间在不断缩小，传统的资产负债业务风险也在逐渐加大，外资银行的发展也给我国商业银行带来了挑战。在这样的情势下，我国的商业银行意识到了发展中间业务的重要意义，大力开展中间业务，中间业务的品种、规模和收入齐头并进，并取得了一定的成果。现在我国商业银行已有500多种的中间业务品种。这当中结算类中间业务已经逐渐展现出自己的规模，人民币结算为主要的经营基础，储蓄和外币结算相辅相成，共同发展；以代理收费为主的中间业务得到了迅速的发展；银行卡业务得到了很快的发展，以卡类为载体的代理中间业务品种不断增加；信息咨询类等中间业务也有了一定程度的发展。

1 我国商业银行中间业务发展中存在的问题

1.1 占银行收入比重低

我国商业银行中间业务由于一直没能确定发展的地位，导致长期以来在银行营业收入中所占比重较低，大大低于传统的资产负债业务收入。从调查数据显示(见表1、表2、表3)，2013年我国商业银行中间业务收入占比约为20%，其中民生银行以25.85%为最高，而西方发达国家在2011年就达到了40%～50%，其中的差距可见一斑。

表1 2013年四大国有商业银行中间业务收入占比

营业收入(亿元)中间业务收入(亿元)中间业务占比(%)

工商银行56.371223.2620.75%

建设银行5086.081042.8320.50%

农业银行4626.25831.7117.98%

中国银行4075.08820.9220.14%

占主要部分的基本是在结算业务、咨询顾问、银行卡业务和代理业务(见表4)。这些都是较为传统的中间业务类型，它们的有效发展得益于四大国有商业银行较为优厚的条件。

相对而言，中间业务产品创新仍然停留在基础的阶段。传统的产品业务中简单的代收代付、担保业务等等，这些占据了中间业务的绝大部分，类似于投资融资和金融衍生产品交易类的信用种类的中间业务品种较少，缺乏一定的技术含量(见表4、表5)。现在，我 国的商业银行在开展担保业务方面主要运用了银行保函这一业务产品，而这早已落后于国际上的平均水平，他们采用的是相对先进的备用信用证来经营担保类的中间业务，这类担保业务在西方国家已经相当成熟。我国的商业银行由于一些客观因素的滞后，外部环境以及金融工具等都落后于国际上的平均水平，因此发展仍处于起步阶段。

表4 2011年四大国有商业银行中间业务构成占比

工商银行

结算业务咨询顾问银行卡资产托管担保代理合计

32.74%31.73%19.42%7.26%7.04%1.81%100%

建设银行18.27%26.44%19.%11.53%3.75%20.12%100%

农业银行26.76%35.45%12.68%1.51%3.95%19.65%100%

中国银行20.98%12.%15.56%3.04%25.19%22.69%100%

资料来源：2011年各大银行年报。

表5 美国大通银行2010年中间业务收入占比

项目美国大通银行

投资银行证券销售私有权益信托投资其他服务

交易收入其他收入

收入收入收入管理收入收入14.00%

24.00%

4.00%

10.00%

16.00%

26.00%

6.00%

资料来源：2013年各大银行年报。

表2 2013年部分股份制银行中间业务收入占比

中间业务收入占比(%)

招商银行

22%

民生银行25.85%

光大银行22.9%

平安银行20.03%

资料来源：2010美国大通银行年报。

1.3 电子信息技术落后从服务的角度来看，我国商业银行中间业务大部分还是要依赖于柜台的服务；电子信息技术的水平较低，缺乏技术支持的结算及支付系统，以及客户信息管理和数据系统都在一定程度上相对落后。同时我国电子系统并不能在全国范围内普遍运营，导致银行与银行之间的相互合作受到影响。电子信息系统尚未发展完善，这势必会影响一些电子信息系统的可靠性和稳定性，服务不到位甚至会影响银行自身声誉。这往往会给客户带来很大的不便，进而影响到我国银行的综合实力，给客户留下不好的印象。

资料来源：2013年各大银行年报。

表3 2011年花旗银行、汇丰银行，美国银行中间业务收入占比

中间业务收入占比(%)

花旗银行

38.00%

汇丰银行42.00%

美国银行52.00%

资料来源：2011年西方国家各大银行年报。

1.2 缺乏细分市场，产品分类少、结构不合理目前，我国的商业银行中间业务发展水平还远低于西方发达国家，在中间业务产品种类中，得以迅速发展的始终是传统类型的中间业务品种，而一些高技术含量、高收益的中间业务品种始终止步不前。四大国有商业银行在中间业务的种类上没有太大的差异，

2 制约我国商业银行中间业务发展的因素分析

2.1 分业经营的约束

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策，这样才能保证金融监管得以顺利执行，才能促进整个金融业的协调发展，以稳定国民经济的发展。

3.2 促进商业银行中间业务产品的转型和创新

中间业务产品的创新要顺应消费者的需求。商业银行要改变自身以满足当前客户需求，提高中间业务的地位，用发展的眼光培育出更多新型中间业务产品。商业银行应对金融市场的需求者进行定期采访和调研，主动跟进市场上最新的需要，以确定未来客户们的潜在需求，引导顾客消费。对中间业务产品的创新主要集中在代理业务、结算业务和咨询业务上面。

3.2.1 代理业务创新

我国商业银行的代理业务主要集中在技术含量较低的传统型代理业务上，缺少了许多既在银行能力范围内又高收益的业务。商业银行中间业务中，代理业务有着很大的经营范围，特别是在近年来，人民的收入稳步增加，人们的消费观念也有所变化，商业银行的发展要顺应创新中间业务发展的需要。例如，大力发展的个人银行业务就能够为客户提供全方位的个体金融服务，可以包含各种财产管理和投资管理业务。商业银行利用自有的信息和人力资源的优势，帮助客户科学地进行财产管理和投资规划，帮助他们找到最适合自己的理财方式，来实现资金的合理安排和利用。代理业务作为商业银行中间业务很重要的一部分，在带来了收益的同时，还能及时满足客户的需求，树立良好的信誉，同时也帮助扩大了传统资产负债业务的收入。

3.2.2 结算业务创新

结算业务在中间业务中占有一定的地位，银行与银行之间常把它作为竞争的中心，因此商业银行应该着重创新结算业务。商业银行可以通过贷款承诺建立良好的信誉，与客户之间建立良好的、稳定的业务关系，并逐步推进中小企业信贷、担保、备用信用证等，不仅给银行带来了优厚的利润，同时也打开了市场。3.2.3 咨询业务创新

商业银行应该充分发挥自身优势，客观评估企业自身信用评级以及资产状况，对企业和个人开展资产组合设计，以及其他方面的企业和个人的咨询服务。3.3 加强创新管理和风险防范

商业银行根据自身的实际情况，建立内部的管理和控制系统，为了能够更好地完善中间业务创新的规范，应选择出特定的部门专门管理中间业务。对于发展中间业务创新的方法和操作流程，则要集中制定，由统一的部门负责全行中间业务的开发、研究和推广。银行自身要对风险有着明确的认识，且能够采取合理、适当的防范方法。商业银行应建立适当的模型，用来进行风险评估，在定性的基础上争取做到定量分析风险，更加准确地预测银行未知的风险，才能更好地防范。3.4 培养专业人才，提高电子信息技术水平

3.4.1 重视专业人才培养中间业务范围广，所需的人才是具有广泛知识的复合型人才，这就要求他们有必要了解财务、营销方面的知识，以及拥有传统银行业务的专业知识，而且还要涉及一些诸如投资、保险、证券、电子技术等多方面的综合知识。不仅如此，还要在绝对熟知自己所在商业银行的业务状况和产品状况的基础上，具有对问题的分析能力与推销能力，能够将产品详细地向客户介绍，解决客户的投资理财问题。

(下转144页)

商业银行中间业务可以促进金融界各金融机构的联系，从某一角度来说可以体现出合理的资源配置作用。从美国的商业银行来看，他们一年中来自资本市场的收入在中间业务中所占比例达到20%以上，相较于我国，受分业经营的，我国的商业银行经营范围已经受到了很大的局限性，银行不能从事部分资本市场类型的中间业务，诸如经纪类业务、股票承销等，也就了一些高层次、高收入的中间业务的发展，经营能力大大降低，中间业务很难得到发展。

2.2 专业人才的匮乏，风险管理的控制不严

中间业务的发展依赖于人才的培养，由于它所涉及的知识面很广，这也要求从业人员有着较高的科学技术和信息管理等全方面的知识。在国外，人才的培养处于优先的发展方向，这也正是我国所缺乏的，无论是硬件还是软件，国家所给予的支持力度远远不够。想要中间业务得到切实的发展，既要有高效的科学技术设备，也要促进人才的全面培养。

从风险管理的角度来说，我国的商业银行还没有健全的风险管理防范。从研发到销售，风险贯穿始终，无处不在，但风险资料所能触及的范围却不能全部共享，只能照顾到一部分。我国商业银行审计、稽查部门不够，难以对风险进行准确、全面的识别和衡量，不能有效监控和调整，则会给商业银行经营中间业务带来很大的风险和麻烦。目前我国的风险管理，大多是对检测的结果进行定性分析，距离定量分析还有很大的差距，这就很难根据企业的情况估量风险的大小，更不用说及时有效的防范了。2.3 产品开发缺乏统一规范

美国各银行发展的中间业务产品品种已多达千余种，足足多出我国商业银行的一倍。我国商业银行中间业务的收入结构还较为单一，对于信息、技术、人才等高层次的服务的运用较少，不仅硬件设施要跟上，中间业务产品的创新也要进一步探索。

从产品的角度来看，我国商业银行中间业务的产品种类缺少规范。一些产品是各分行自己发展的，这样一来，对于人力、物力的配置，分行之间很难把握自己的经营原则和范围。缺乏了统一的规范程序，会使得一些产品竞争无序，反而会使销量很低，不能满足客户的需求。花费的成本没能得到应有的收益，得不偿失。有时这种缺乏统一规范的中间业务产品还会触碰到规范的底线，不利于监管和防范。因此，商业银行中间业务的产品开发需要统一的管理

同时也有利于高效地管理产品。规范，一方面节省成本，

3 改进我国商业银行中间业务发展的对策

3.1 改善中间业务发展的创新环境

现实的情况下，我国商业银行中间业务的创新环境较差，这就要求我国能够出台相应的和法规，能够跟进全球的发展趋势，发展多元化的经策略营。按照国内商业银行的经营经验，继续将商业银行向金融机构一体化的方向引导，扩大商业银行的综合实践，以突破分业经营对我国商业银行中间业务的，为中间业务的创新闯出一条更为宽广的道路，提供良好的物质条件。

多种类的金融交易活动在不断增加，类别的增多使得金融机构之间的业务越来越没有明显的区别。面对这些模糊的领域，只有明确做出新的管理规定才能有效地进行监管。虽然我国曾颁布“中间业务暂行规定”等条例，但法律法规仍然不够健全。为了确保中间业务能够稳定地发展，这就要求相关部门完善中间业务的管理制度，加大人民银行对监管基层的协调性，完善相关的制度和政

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制度，让公司管理层持有公司一定的股份，他们为保护自己的财产就会真正经营国有企业，而不是将国有资产转移国外。

3.2.6 制定健全的法律体系

由于我国市场经济的不断发展，我国居民的财产数额也越来越多，他们对国家如何保护他们的合法收入十分重视。所以，我国必须加快法制建设，建立健全法制法规，使私人财产受到法律的保护，避免他们为了维护自己的财产安全而向国外转移资产。

本外逃现象的恶化。

3.1.1 创造良好的经济环境

平稳的宏观经济运行所创造的稳定的经济金融环境能够减少本国经济的不确定性，增加对国际资本的吸引力，同时减少国内资本外逃的驱动力。若要降低资本外逃的规模，就需要改善经济环境，使资本回流国内。国际经济学家在研究中发现，资本外逃的规模与一国的改革方向、财政状况、通货膨胀率等因素存在着密切的关系。因此，只要国家明确改革方向，改善宏观经济，外逃的资本就有可能回流国内。

3.1.2 创造良好的社会和法律环境中国的经济正处在转型时期，易引起政治和经济的不稳定，稳定政治是维持投资者信心的基本要素。当投资者对国内的信任有所动摇时，就会导致投资者将资本转移国外以求安全。因此，保持的一贯性和连续性，以保证国外投资者和本国资本持有者有信心将资本留在国内。

3.2 抑制我国资本外逃的微观对策

资本外逃的出现不是偶然状况，是由财政、货币、汇率、国有资产管理等多方面原因引起的。但是，资本外逃的表现形式主要是外汇的流失，因此外汇的改革是影响资本外逃规模及趋势的重要原因。

3.2.1 确定合理的外汇储备规模

要使国内外企业和居民保持对本币汇率稳定的信心，只有持有足够的外汇储备，才能保证他们不将本币兑换成外币汇到境外。美国经济学者多恩布什指出，发展中国家出口所获得的外汇如果不是用于国内扩大再生产，而是以外汇储备形式或外国金融资产形式储存，这就会面临一个由于未将资本用于国内高收益项目而导致资本外逃。因此，我国应该确定合理的外汇储备规模，合理配置资源。

3.2.2 完善人民币汇率市场外汇市场交易品种单一，使境内资金缺乏规避汇率风险的途径，也是企业资本外逃的动力之一。在投机性短期资本变动引起外汇市场波动时，银行应调节货币市场利率，控制套利资金的获利空间，避免短期的资本外逃。对外汇市场的改革主要可以从以下几个方面着手：

(1)拓宽外汇市场的资金来源；(2)积极推出新的外汇品种；(3)放宽外汇市场的波动幅度，减少央行对外汇市场的干预程度，让汇率更充分体现市场的供求。

3.2.3 创造公平的国内投资环境

我国应取消外资享受的各种优惠待遇，依靠体改效率和降低交易成本来增加投资的吸引力。依靠良好的投资环境吸引外资，充分发挥内资的作用，不让外资替代内资而是作为补充，这样就可以从根本上减少由于不平等待遇而产生的资本外逃。

3.2.4 建立健全的跨境资金监测体系外国资本是一把“双刃剑”，外资的大量流入既对中国经济保持高速增长做出了巨大贡献，同时也必然带来一定的负面影响。纵观我国改革开放多年的经验，目前我国在引进外资上应侧重对国际直接投资的引进，在机构上应注重对长期投资的引进，尽量减少短期资本流入的危害。

3.2.5 完善国有企业管理层的激励机制如今，国有企业经营状况越来越差，企业领导人侵吞国有资产的现象、金额也越来越多。因此，国有企业应建立合理的现代企业

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3.4.2 加强电子信息技术平台的建设在我国，虽然电子信息技术平台已经基本建设完成，但与西方国家先进的技术相比，还有着一定的距离。我国的商业银行在将来一个阶段应当努力开发和应用电子信息技术。对于信息技术的治理是电子信息化建设方向的主要任务。要想充分把握现代信息技术，就要加强对于信息技术的治理。信息技术治理的本质是要明确信息技术的决策权的归属问题，由谁来承担。在开发和应用的技术策略上多加研究，以保证信息技术建设的目标与中间业务发展的目标能够保持一致。优化系统的结构，使之能够跟上中间业务发展的步伐，提高技术成本效率。随着信息技术在银行的作用和地位不断上升，银行的经营时刻依赖着信息技术的发展。在这样的情况下，商业银行在经营过程中，信息技术也可能随时会给中间业务的营运带来风险。根据不同的信息技术风险以及它们可能对商业银行造成的影响，就要制定出不同的风险防范策略，以保证中间业务的稳健发展。

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