对当前文化产业发展的调查与思考

摘要：网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式，由于具有成本低、信息量大、方便快捷、超越时空等特点，被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。我国保险公司要顺应形势，抢抓机遇，大力发展网上保险，以服务质量和水平的提升促进保险业又好又快发展。本文介绍了我国网上保险概况，分析了网上保险的有利条件和不利因素，提出了优化法制环境、创新服务和产品、整合营销资源、保障交易安全等四大发展网上保险对策。关键词：网上保险发展对策和措施20世纪90年代以来，随着互联网技术的蓬勃发展和逐步普及，电子商务迅速崛起，一种全新的保险经营方式——网上保险应运而生。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式，由于具有成本低、信息量大、方便快捷、超越时空等特点，被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。在国外，网上保险的发展已比较成熟，成为继个险、团险和银行保险之后的“第四驾马车”。在我国，网上保险也越来越受重视，2006年，《关于保险业改革发展的若干意见》指出，运用现代信息技术，提高保险产品科技含量，发展网上保险等新的服务方式，全面提升服务水平。因此，我国保险公司要顺应形势，抢抓机遇，大力发展网上保险，以服务质量和水平的提升促进保险业又好又快发展。一、我国网上保险的概况（一）网上保险的定义网络（电子商务）应用于保险业，便赋予保险新的形式，从而产生网上保险。网上保险有狭义和广义之分：从狭义上讲，保险公司或新型保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为；从广义上讲，网上保险还包括保险企业的内部、保险企业之间、保险企业与非保险企业之间、保险企业与保险监管、税务、工商等机构之间的信息交流和活动。本文所说的网上保险主要是指狭义上网上保险。（二）我国网上保险的发展我国网上保险业经过25年的发展，已经取得长足进步，回顾这25年的发展历程，主要有以下几个标志性事件：1、1997年，由保险学会和北京维信投资顾问有限公司联合组建的中国保险信息网成立，这是中国第一家保险网站，也是最早的保险行

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业第三方网站。同年11月28日，中国保险信息网为新华人寿公司促成国内第一份网上保险单，这标志着我国保险业从此迈入网络的大门。2、2000年8月15日，太平洋保险电子商务网站成立，标志着中国保险业第一个贯通全国、联接全球的保险网络诞生，这是太平洋保险公司开辟网上保险业务的一项重大举措。2001年3月，太平洋保险北京分公司开通了“网神”，推出了30余个险种，开始了真正意义上的保险网上营销，当月保费达到99万元，让业界看到了保险业网上营销的巨大魅力。3、2000年8月18日，中国第一家以保险为核心，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的综合金融服务集团——中国平安保险（集团）股份有限公司，正式启用一站式综合理财网站PA18，平安大步进入电子商务。以平安门店服务中心、平安电话中心、互联网中心组成的3A服务体系的运行，标志着平安的客户服务向国际水平迈进，其强有力的个性化功能开创了国内先河。4、2000年9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”开通，这是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA认证的网站。5、2000年底，由人寿、平安、太平洋、友邦等十几家保险公司协助建立、上海易保有限公司开发并运营的易保网成立。易保网是非保险公司建立的最大的保险网站，其网上保险广场为保险买卖双方及保险相关机构和行业提供一个中立、客观的网上交流和交易的公用平台。6、2005年4月1日，在《中华人民共和国电子签名法》正式颁布实施的第一天，由中国人民财产保险股份有限公司开发的国内首张电子保单在北京正式问世，这标志着从法律层面解决了制约我国网上保险发展的瓶颈问题，大大促进了网上保险的发展。总体来看，我国的网上保险与西方发达国家相比起步比较晚，尚处于低水平的初级阶段，虽然各保险公司都推出了自己的网站，但大都简单地将传统保险产品嫁接到网上，采取“鼠标+跑腿”的方式开展业务。随着网上保险不可逆转的全球化发展趋势，我国的网上保险必将乘势而上，迎来一个更为广阔的发展天地。（三）我国保险商务网站的主要模式我国目前的保险电子商务网站主要有以下两种模式：一是第三方保险网站。第三方保险网站不属于任何保

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险公司或附属于某大型网站，是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。像中国保险信息网、易保网上保险广场等，都是目前国内具有较大影响的第三方保险网站。二是保险公司自行开发的网站。像太平洋保险网站、平安公司的PA18网站、泰康公司的泰康在线等等。目前，几乎所有的保险公司都建有自己的网站。绝大部分保险网站处于电子商务的初级阶段，也有部分进入网上互动、在线交易阶段。二、发展网上保险的有利条件和不利因素（一）有利条件利用互联网开展保险业务主要有四大有利条件：一是可以扩大影响。由于互联网是开放式的、面向全球的，从理论上讲网上保险的信息和品种可以迅速向全世界发布，潜在的客户群可以说遍布全世界每一个角落。二是可以降低交易成本。网上保险直接在网上进行销售，保险公司无形中可以节省大量的佣金、管理费用及一些中间费用等，从而降低交易成本。有关数据表明，网上保险能够使保险业节约接近八成的交通费用，节约一成以上的保单管理、理赔和赔款支付费用。保险公司在降低成本的同时可以让利给消费者，使消费者能够享受更为优惠的保险服务。三是可以提高效率。网上开展保险业务，投保人只要输入一些简单的情况，保险公司就可以接收到这些信息，并作出相应的反应，从而节省双方当事人之间进行联系以及商谈的大量时间，省去中间烦琐的手续环节，这与传统的销售方式相比大大地提高了效率。四是可以不受时空。使用网上保险，消费者可以在一天24小时随时方便地上网比较保险产品，并直接向保险公司投保，这对于那些相对简单的险种尤为适用。五是可以消除信息不对称。保险公司在网上公开信息和产品，使得消费者能更多地获取的信息，可对不同保险公司的保险产品进行比较，选择最适合自己的产品，减少投保过程中保险公司与消费者之间信息不对称问题，减少消费者投保的盲目性，有效避免因诚信而引发地保险纠纷。六是可以提升服务质量。互联网具有信息量大、传递速度快等传统销售渠道不可比拟的优势，很多网络之外不能获得或不易获得服务，在互联网上可以轻而易举地获得。比如说，消费者可以从容选择适合自己的保险产品和保险代理，不需要不厌其烦地与每家保险公司、保险代理打交道，在投保后可以轻松获得在线各类服务，从而避免手续繁琐、长途奔波、长时间等待

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等。又比如说，保险公司可以根据消费者填写的信息，为其选择相应的保障方案和保费水平，提升服务质量和水平，使消费者享受个性化、专业化的服务。（二）不利因素这主要表现在以下三个方面：一是网上支付系统还不够完善。目前在线保险交易中，客户必须在与所投保的保险公司签订支付合作协议的指定银行建立账户，从而实现在线交易实时扣款。由于目前银行间资料交换不完善，尚不具备实时跨行转账交易能力，因此不能进行在线实时交易结算。网上保险交易的局限性了客户源，成为发展的瓶颈制约。二是网上安全认证可靠程度不高。在线保险交易过程涉及到银行账号、客户密码等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪设想。然而目前网上保险对客户身份的认证技术水平很低，阻碍了网上保险的顺畅运行。据统计，有接近七成地客户担心投保后支付保费的转账安全性。三是相关法律法规不健全。目前我国虽已颁布一些有关互联网的法律法规，但是有关电子商务的立法还比较滞后，没有一个比较完整的电子商务法律框架。像客户隐私保护、电子签名的有效性等法律问题均无法解决，这些无疑了网上保险的长足发展。三、发展网上保险的对策与措施（一）优化网上保险法制环境针对网上保险立法相对滞后的实际，借鉴欧美发达国家地成功经验，尽快完善网上保险相关法律法规。按照原则性与灵活性、严肃性和时效性“两个结合”地要求，加快制定网上保险相关法律法规步伐。原则性与灵活性相结合，指的是既要强调宏观指导性，对立法依据、管辖范围等作出原则性规定，又要考虑到在未来一个时期内的适用性，不宜流于繁琐。严肃性和时效性相结合，指的是既要体现现阶段我国保险业仍然受到严格监管的现状，又要具备很强的针对性和操作性，不能因规定过于严厉而影响网上保险业务的发展。（二）创新网上保险服务和产品按照扩大宣传、开发产品、强化服务地思路，充分利用网络优势开展保险业务，扩大保险市场规模。扩大宣传，是指保险公司应在网上加强对公司和产品的宣传力度，增加人们对保险公司和产品的了解及认同度。一方面，可以借助网站，大力宣传公司在社会公德方面的贡献，塑造良好的形象；另一方面，可以通过网络推出保险产品广告，举办丰富多彩的营销活动，吸引人们对保险产品的注意力。开发产品，是指保险公司应结合网民的需求及网络在线的特点开

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发新产品，充分利用语音、视频等网络技术推广新产品。强化服务，是指保险公司应充分发挥网络优势，提升网上的服务能力。要通过网络为客户提供24小时全天侯服务，为客户量身制订专业、个性的保险产品，让消费者充分体会到网上保险带来的便利，从而提升保险公司在客户心中的形象，增加保险产品在网上的销售量。（三）整合网络营销资源保险公司不能再将网站单一地作为一种宣传，而要整合资源，完善服务，积极拓展网上保险业务。重点应做到“三个整合”，即整合保险网络营销与传统营销客户资源，细化客户目标定位；整合网络营销渠道与传统营销渠道，激活网上保险市场；整合保险公司内部资源，提升服务效率和水平。（四）保障网上保险交易安全首先，保险公司应注重提高网络服务的技术水平。应构建企业内部网和外部网，租用较大的宽带专线以提高网速，聘请专业技术人员对网站进行维护和管理，加强在资源共享和办公自动化等方面的开发能力。同时，各部门间应整体联动，协作配合，支持网站建设，使网站更加专业化，增加人们对网站的信服程度。其次，保险公司应加强网络安全建设。网络安全对于网上保险而言生死攸关。保险公司应向银行学习，注重网络安全建设，采取一定措施，如密匙加密、数字签名、证书认证等，加强对投保人隐私的保护。同时，网络安全保障系统必须是动态的，保险公司应根据情况的变化，不断实现网络升级，有效防范网络安全风险。参考文献：[1]关于保险业改革发展的若干意见[2]洪涛，对发展我国网络保险的若干思考，江西金融职工大学学报[J]，2005.3[3]何惠珍，对加快发展我国网络保险的探讨，商业经济与管理[J]，2003.8

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