经济观察 浅析金融市场化下中国民营银行发展存在的问题及对策研究 郭 城 （辽宁对外经贸学院 辽宁大连１１６０５２）摘要：我国经济发展给民营银行产业发展带来了机遇，伴随人民经济水平快速提升，民营银行在机遇与挑战中快速提升市场竞争力。民营银行在 我国的崛起为我国金融产业发展又开辟了一个新的发展道路，由传统的中资银行逐渐转变为“多元”金融银行竞争的局面，对中小企业经济资金需求提 供了新的供给途径，利于银行业通过市场调整产业结构，提升市场竞争环境，增强金融市场经济发展活力。民营银行的出现是金融业改革发展的产 物，在我国处于发展初期，在探索中逐渐成长，对经济结构影响需要实时关注。银行业市场竞争较为激烈，影响因素既有内因也有外因，对民营银行发 展影响都极为重要。因此，民营银行在机遇中挑战也随之而来，发展困难重重，如何快速发展民营银行是以及企业法人所要考虑￣－Ｉ；－Ｊ题。本文 对我国民营银行现状深入研究，根据其发展现状找出发展过程中存在的问题及其因素予以分析，提出适合我国民营银行发展的解决方案，为我国民营银 行发展提供一些参考意见，具有现实意义。 关键词：民营银行；金融市场化；发展；对策 １．民营银行发展概述 快速发展给民营银行发展提供了机遇，电子银行的便利操作为民营银行占 我国金融业发展较为迅速，随着国行、电子银行以及民营银行形成“三 有市场增加了竞争力，通过信息技术为民营银行赢得发展机遇，更加便利 足鼎立”的局面，金融学者对民营银行的研究也是如火如荼，方方面面都 服务于中小企业以及广大用户，客户增加，市场占有率提升 给了深入研究。民营银行的发展对金融产业结构调整做出了巨大贡献，改 ２．２企业内部因素为民营银行的经营打下良好基础 变了国有银行独占市场的情况，融入到市场竞争中来，利于金融产业市场 民营银行改变传统国有银行的发展模式，不是一味通过国家来金 竞争力的提升。民营银行的定义意见较为不统一，产权结构来定义则是国 融资本金，民营银行则是通过民间实体经济集团来融资形成一个金融银行 有股数低于５０％则认定为是民营银行：通过控股来决定民营银行的发展方 机构企业，融资渠道较为广泛，但要符合国家银监会的制定标准。江浙是 向，走商业化道路，最终追求经济利润，是市场化金融产业发展的产物， 民营银行的发源地，具备充足的经济实体以及资本金，融资渠道较为广阔， 改变了传统国有银行统治金融市场的情况。为了加快我国金融产业市场竞 利于民营银行的发展；第二，民营银行发展较为宽泛，伸缩性较为自由， 争活力，改变传统的国有银行垄断金融市场的格局，通过市场化竞争来调 依赖市场以及客户为发展方向，运作效率较高；第三，民营银行产权较为 节金融产业和谐发展。国有银行面对逐渐崛起的民营银行以及快速发展的 明晰，谁持有股份越多则具有主事领导权，管理与出资分离管理，这样容 电子银行有了危机感，互补彼此间的优势，为我国金融产业发展奠定基础。 易实现企业向更高层次发展，不至于过于关注眼前经济利益，而忽视长远 民营银行１９９６年诞生，虽然得到国家的高度重视并给与支持，但 发展 是其在监管以及市场环境方面还存在诸多的问题，这与民营银行起步早， ３．我国民营银行发展中存在的问题 发展较好的英国、美国相比还存在差距。我国对民营银行发展一直持 ３．１民营银行发展规模较小 有支持与观望两种态度，直到２０１３年的十八届三中全会正是对民 在民营银行与电子银行为出现的时候，国有控股的传统银行独占我国 间资本予以投资开设银行给予肯定，但要严格按照法律程序依法审核，民 金融市场，造成我国金融在市场化竞争中竞争力不强。当前新形势下，虽 营银行有了的支持得以快速发展。民生银行是我国起步最早的民营银 然民营企业在我国发展迅速，但是根据中国银监会２０１６年银行数据统计显 ６％Ｉ民营银行的总资产虽然超过 行，到２０１６年底已经发展了２０余年，发展势头较好，成为民营银行中的 示，银行业全国的总资产国有资产占４７．领军企业。但是在金融产业发展至今虽然电子银行以及民营银行分别瓜分 １０．３亿元，与传统的国有银行相比，仅占银行资产总规模的５．７８９％；民营 了一定的金融市场，但是其国有银行占据市场主导地位不可撼动，民营银 银行的市场所占份额明显不如国有银行，国有银行独占鳌头的局面没有改 行发展未形成规模，抗风险能力还是较弱，占市场比例较小，与国内外知 变，２０１６年银行产业国有银行资产有下降趋势，据银监会统计下降了近 名银行相比存在较大差距，信任度较低。到２０１６年底我国民营银行按照中 ５．９％。股份制银行以及网络银行上升速度较快，提升２．４％。民营银行发展 央银监会指示，按照李克强的批示，依法改革民营银行金融市场，大 较快的民生银行总资产规模超过３个亿，如表１所示，我国大部分民营银 力推进市场整合，取消上限，符合标准就要批准，就要予以支持， 行市场竞争力还不足，民营银行的发展规模没有形成，银行市场竞争 民营银行发展迎来了发展春天。 力的提升，对民营银行持续稳定发展是一项制约。 表１ ２０１２．２０１６银行业金融机构总资产情况一览表（单位：亿元） ２．民营银行在中国的发展空间和方向 我国民营银行发展至今有２０多年的历史，民生银行与浙商银行算是起 机构 ２０１２ ２０１３ ２０１４ ２０１５ ２０１６ ２０１６盆 步较早的一批民营银行，使得国家对民营银行发展得以关注，给予支 占比 持，市场竞争力逐渐在金融产业市场中得以显现。从２０１３年的“国十条” 银行业金 ５２．５ ６２．３９ ７８．７ ９４．２ １１３ ２ 到２０１４年的银监会做重点批示，给我国民营银行发展奠定了基础，社 融机构 会资金大量流入民营银行，金融机构重组，给民营银行发展带来了机遇。 国有商业 ２８．Ｏ ３１．８ ４０．０ ４５．８ ５３．６ ４７．３％ ２０１５及２０１６年问，我国民营银行大跨步发展，银行融资超过十几亿，抗 银行 击金融风险能力大幅提升。 股份制商 ７．２ ８．８ １１．７ ｌ４．８ １８ｌ３ １６．２％ 业银行 ２．１外部环境为民营银行创造更广阔的发展空间 第一，民营银行得以快速发展受到国家对金融业发展的高度重视，给 予支持，改善市场竞争环境，清除阻碍市场化金融产业发展的障碍， ３．２民营银行地区分布不均衡 积极推广民营银行经营市场范围。国际贸易发展较为缓慢，我国经济发展 我国经济发展受到区域，经济发展较为不平衡，民营银行发展受 速度受到影响，相应的有所回落，金融产业发展受到最大影响，我国 必须加大金融产业发展多元化。只有融入民间资本，才能加快金融产业发 到其条件主要以江浙地区发展较快，随之广东等沿海地区快速崛起， 展。城镇的发展需要民营银行的金融支持，一味的依赖国有银行很难 中国西部因经济发展较为缓慢导致民营银行市场较少，发展也较为缓慢。经济发展较为迅速，尤其进入２１世纪， 实现金融业全覆盖，不利于我国中小企业的快速发展；第二，电子银行的 中国沿海地区占据其区域环境优势，经济观察 高科技发展引领沿海城市成为中国经济发展的导向标，经济实力直接为民 借鉴国有大行的经营，将其企业文化套用自身，与民营银行实际情况存在 营银行的发展奠定了资本金的夯实基础。民营银行在沿海城市得以快速发 很大差异，硬搬硬套现象严重，缺乏实际调查，客观总结，个性特色没有 展，但受到经济因素也只局限于江浙一带，发展速度虽然较快，但是发展 凸显，在市场竞争中发挥不出效果；第二，很多民营银行虽然加大企业文 的规模与国家银行相比较差距较大，发展的种类较为狭窄，主要以中小企 化建设，但是认识不清，认为广告宣传、企业年终总结就是企业文化，缺 业借贷为主要金融发展模式。随着我国经济全国范围内发展，中西部经济 乏企业经营理念与发展战略制定，导致民营银行发展目标不明确，市场项 在国家扶持下也得以快速发展，民营银行的金融资本基础能够得以满 目较为粗放，缺乏品牌建设。 足，具有发展民营银行的条件，发展的潜力较大，这种地区分部不平衡性 ５．我国民营银行发展对策研究 导致民营银行无法在我国占据较大金融市场，品牌化建设一时难以形成， ５．１完善民营银行运营的外部环境 民众声誉还需要进一步提升。 ５．１．１为了加快民营银行持续稳定发展，金融应针对民营银行发展 ３，３民营银行的经营人才比较缺乏 有所变革。民营银行发展应予以大力支持，优化，为其提供良好 银行产业发展存在较大的金融风险，其独特的经营风险容易给企业本 的支持环境。完善民营银行建设发展的法律法规，对民营银行采取“高 身以及储蓄借贷者带来风险危机，这就要求从业者具有较高的金融专业知 标准的介入，严要求的退出”发展机制，建设严厉的监管体系，方可清理 识，对风险控制以及预测具备较好的专业知识与素养。我国经济发展较为 复杂混乱的民营银行发展的市场环境。民营银行发展需要银监会改革， 迅速，虽然近几年受到国际经济复苏缓慢影响，中国金融市场也受到一定 金融监管与双管齐下，同步采取发展民营银行战略策略，动态监 的冲击，面对全球金融业的竞争，民营银行的发展最终回到人才的竞争， 控，依法实施监控。 只有提升人才水平，民营银行才能稳步发展。我国民营银行受到发展起步 ５．１．２民营银行为了加快提升市场的信誉度，只有加强我国存款保险制 晚，受到国际金融银行业的全球性竞争，暴漏出较强的专业素质人才少， 度的引入，只有这样才能提升民众对民营银行存款保障信誉度，有效解决 管理人才短缺，资源整合较慢，面临人才掠夺明显民营银行力不从心。虽 民营银行与国有银行信誉度存在劣势的问题，有利于民营银行吸收社会资 然民营银行在现阶段取得了一定的成绩，如果管理层不认识到人才的重要 本，实施高效融资。保险业与民营银行联合，一方面提升民营银行发展中 性，将直接影响民营银行未来发展。 信誉问题，另一方面也大大加强了市场稳定，在民营银行遇到金融风险倒 ４．制约我国民营银行发展的原因 闭可以通过保险业降低社会风险。 ４．１外部环境制约因素 ５．１．３加强民营银行市场公平竞争环境。民营银行在资本竞争方面与国 ４．Ｉ．１我国在发展民营银行过程中虽然给予了一定的支持，但是民 有大行存在不足，但是国家在方面应该适当倾斜，给予民营银行公正 营银行在发展过程中仍然存在一定的，不能高效率发挥其自身优 的对待，实事求是，改变传统的国有银行金融业的垄断市场环境。保障民 势，发展受到制约。第一，我国在支持民营银行发展过程中支持 营银行不论大小，都可以在市场中参与公平竞争，为民营银行在金融市场 不够宽松，环境相对不够理想，毕竟银行关系到金融方面稳定问题，核实 环境下持续稳定发展创造市场和谐环境。 严格是应该的，但是民营银行的金融资本壁垒问题较为严重，受到宏 ５．２完善民营银行运营的内部环境 观的影响，即使符合条件也有可能审批不通过：第二，我国民营银行 ５．２．１加强民营银行内部经营管理。股权导致民营银行出现众多问 受到起步晚发展快因素影响，法律环境不够完善，科学化程度不高，民营 题，一股独大或者股权分散，一股独大的问题应加强股东大会权力，通过 银行的监管机制不够合理，准入准出机制不完善，民营银行发展速度较快 股东大会监管股权；对于股权分散也可以通过股东大会解决股权分散问题。 容易造成金融市场混乱，不利于我国银行业的和谐快速发展。 民营银行在内部管理中要实施科学化监管策略，防治道德素质影响民营银 ４．１．２民营银行发展受到我国传统观念的影响较为严重，同时社会信用 行发展。加强业务创新，打造企业品牌，以创新来解决项目雷同的问题。 问题也制约我国民营银行稳定发展。一方面，在我国民众对国有大行信誉 发挥银行灵活性，借鉴电子银行优势，加强人力资源管理，聘用职业经理 度较高，认为存在国有大行风险系数较低，存款有保障，对民营银行的信 人提升民营银行内部经营管理水平。 誉度较低，随时可能关门倒闭，影响民众的存款安全性，这一群众观点给 ５，２．２民营银行在发展过程中要确保借贷法律流程，不能存在关系借贷 民营银行发展带来巨大困难，业务推广相对较慢；另一方面，我国民营银 这样会给银行带来较大的借贷风险。民营银行在发展过程中加大市场监管 行业务的社会信用环境较差，没有形成良好的社会环境体系。资金风险在 外还要加强对其内部管理，按照法规办事，内部管控要提升，员工道德素 我国民营银行没有较为理想的风险防范体系，资金融资容易出现风险，在 质要提升，避免人为风险出现。股东制度虽然有利于民营银行当前发展需 金融市场环境下民营发展金融风险体系建设严重影响民营企业持续发展； 要，但是要注重监管，审批程序要严格，防治违规暗香操作，及时披露。 而且放贷宽松导致一些贷款回收较为缓慢，不良贷款数量大幅提升，必然 ６．结论 会影响民营银行的发展。 随着我国金融体系逐渐完善，银行业发展也较为和谐，形成电子银行、 ４．２民营银行自身存在内部缺陷 民营银行以及国有银行市场竞争的格局。为了确保市场竞争更加公平合理， ４．２．１民营银行发展至今取得一定的可喜业绩，但也存在一定的发展劣 国家倾向于发展民营银行，虽然民营与国有银行在资金实力方面有一 势，规模与国有大行比较存在较大差异，信用方面由于自身原因也存在不 定的差距，但是发展空间是无限的，影响着我国银行业的发展格局，利于 足。第一，民营银行受历史影响，起步晚，发展快，市场份额占有受区域 我国银行产业走市场化发展的道路。通过市场来考核评价银行的发展好坏， 化影响，国有大行垄断市场，民营银行的规模与信誉存在劣势，在市场竞 采取优胜劣汰的发展模式，利于调动银行发展积极性。民营银行要根据自 争中民营银行处于劣势地位，这是民营银行持续发展的瓶颈问题；第二， 身的灵活性优点，发挥其自身适应性强的优势，借助国家支持，放宽 国有大行以国家信誉作为保障，自然优于民营银行，民营银行以市场为运 经营项目，提升人才素质，以人才发展促进民营银行发展，与国有银行和 营原则，信誉度较国有大行比较存在差异。 大型股份商业银行的优势互补，可以完善我国的银行业结构，共同与外资 ４．２．２民营银行发展速度较快，经营管理问题严重制约其发展。许多民 银行进行竞争！ 营银行老板在前期抱着一腔热血投入到民营银行建设中来，虽具有一定的 参考文献： 资金优势但其金融专业知识方面还很欠缺，民营银行管理人才较为匮乏， 【１】张维霖．浅析民营银行发展现状及存在问题和对策【Ｊ】． 公司治理方面与国有大行管理方面存在差距。股权较为集中，导致民营银 商，２０１５，（１７）． 行让民众对其信誉度偏低，公司治理也较为混乱；股权问题给银行贷款以 ｆ２】毛晓吴．我国民营银行发展路径之思考【Ｊ】．现代营销，２０１６，（１１）． 及融资带来较多的问题，没有形成法制管理；容易产生追求短期经济效益 【３】韩学文．浅谈我国民营银行的发展【Ｊ】．商业文化，２０１ ５，（９）． 而铤而走险，风险防范意识较弱。 ［４】官舒影．基于ｓｗＴ０分析的我国民营银行的发展…．经济论 ４．２｜３民营银行的企业文化不够明确。民营银行发展至今较为重视企业 坛，２０１６，（５）． 文化建设，认识程度也在逐渐提升，但在企业文化建设方面受到社会环境 【５】吴穹．我国民营银行发展分析【Ｊ】．金融证券，２０１６，（４）． 以及个人的存在诸多不足和误区。第一，民营银行在发展过程中主要
