化解贷款风险之我见

●信合经济　《经济师》２ｏ０２年第２期　手段不力，粗放管理，效果很不佳。　三、化解的途径　音ｑ析贷款风险形成的原因，目的在于　对症下药，治症救贷。根据不良贷款的形　成原因，笔者提出如下盘活建议，以供参　考。　ｉ．新老划断．因地制宜。在现有的贷　款存量中，首先按贷款日期将全部贷款划　为三段。即１９９０年１２月３１日以前为首　●邵新军　段，ｉ９９１年１月１日至１９９６年６月３０日　为中段，１９９６年７月１日至今为末段。然　后采取不同的清收方案和措施，加以清收．　对首段存量贷款按单位、按人头落实计划，　全员清收；对中段贷款逐笔查明形成原因，由责任人负责，全员　帮助清收；对末段贷款中的不良贷款剖析深究，凡是因违章、人　情所致，决不手软，严肃处理。　化解贷款风险之我见　摘要：随着农村信舍“稳健经营，突出效益　的一系列政　蓑的推出，盘活不良贷款，化解贷款风险已被有识之士达成共　识。文章通过对贷款的运行情况、占用形态以厦所形成的原因　进行了详细的分析，总蛄攫索出一套盘活不良贷款、化解贷款　风险的操作办法　关键词：农村馆夸贷款风险　中圈分类号：Ｆ８３０－５　文献标识码：Ａ　文章蝙号：１００４—４９１４｛２００２｝０２—２２０一Ｏ１　问题的提出　贷款业务是农信社谋取最大经济技益的途径，农信社通过　资金的吸收、投放、收回，从中获取一定的利差实现利润，而在　一、资金的投放过程中，稍有不慎不仅获不到　ｌ润，反而会　蚀本伤　体”，造成资金损失。同时，就目前基层农信社的信贷资金运转　情况来看．不良贷款占比高，信贷资产质量低下是普遍存在的　客观现象，直接影响和制约着农信社的经济效益和生存发展。　因此，研究探讨科学严谨的投放机制和盘活举措，是关系到农　信牡硅康稳定发展的重大课题。　二、风险的形成　２．逐笔审查，落实责任。常言道．“解铃还需系铃人”。尽　最大限度地盘活存量，逐笔审查放款责任，严究不良贷款经办　人的责任，为一条有效化解途径。具体要对首段和中段不良贷　款的形成原因逐笔剖析，若因经办人违章、人情等操作所致，敢　于从严追究。一是对责任贷款金额在２万元之内的采取扣发　工资，以资抵贷；二是耐贷款金额２～５万元的采取专项考核，　限期清收；三是对贷款金额５—１０万元的采取停职下岗，专项　清收；四是对责任贷款在１０万元以上的报上级主管部门给予　定的行政处分。以上四个清收档次，根据责任人的清收情况　分别给予补发工资、上岗或撤消娃分等对待。　３．化整为零，逐个击破。“一块太石头，若一次性搬动，非　一—常不易．而将这块太石击碎，再搬就容易得多”。道理非常简单　化整为零。如果我们把这个道理运用到盘｛舌不良贷款之　中．技果颇佳。采取这个办法对化解合伙企业的不良贷款有独　—１．从贷款“三查　制度的执行情况来看。一是缺乏科学评　估，肓目投放：一部分贷款形成“双呆”，其主要原因就是在贷　前调查时，缺乏科学严谨的可行性调查，信贷员敷衍了事，“一　把手　主观臆断，少则几万，多则几十万、上百万的资金流向借　款人手中．任其使用。二是执行制度松懈，违章放款。追究不　良贷款的形成原因，有相当一部分“双呆”贷款是由经办人员违　章操作所致　他们在贷款投放中，视信贷制度为儿戏．将信贷　资金当做　唐僧肉”，任其宰割。例如，某一省外经商户．凭自己　的口头承诺，轻易取得几万元的贷款后杳无音信。三是贷后检　查不力，放任自流。如果说贷前调查敷衍了事，贷中审查违章　操作是造成不良贷款的重要原因，那么，贷后检查不力则使信　贷资金雪上加霜　一部分贷款一经放出去就是“断奶”的儿郎，　从　『关注，放任自流。　２从内部管理情况来看。一是信贷制度流于形式。多少　年来　关于信贷科学、规范化的管理制度及程序可以说文件下　了一叠又一叠，书藉发了一本卫一率，但收技甚微。如果在实　际操作中　都能按制度、按规定办事．就不会有如今这个现实　二是权力集中，主观臆断　从一部分不良贷款的形成原因来　看　投力高度集中，“一把手　任意审批是症结所在。更有甚者，　少数“一把手”视信贷资金为己有，主观臆断．随意审批，这部分　贷款形成呆滞的不在少数，职工们只能是袖手旁观，等闲视之。　三是手段滞后，管理粗放。从不良贷款的管理手段上来看，盘　活措施不力、管理手段滞后是造成不良贷款长期处于“睡眠”状　态的直接原因。一部分信用社尽管采取了相应的举措．但由于　——特的疗效。比如，有四个股东以合办厂贷款ｌ０万元，如今已形　成呆滞，在请收中，互相扯皮，相互推诿。针对这种情况＋通过　司法、民调等途径分解落实到这四人名下，每人承担２　５万元，　井逐户签订还款计划。　４清收战线，全员皆兵。盘活不良贷款是一项艰苦的工　作．单靠信贷员承担此项任务，心有余而力不足。为了把这项　工作引向深人，必须采取“全体动员，全员参战　的战略战术，轰　轰烈烈地开展盘活存量攻坚战。各社可根据本社的实际情况，　制定出全员清收实施方案，人人有任务，个个有压力，在全社上　下形成一个盘活不良贷款的新氛围　５帮扶并举，强身健体：农村信用社作为台作金融组织，　肩负着支持　三农”发展的天职。针对债务累累，在短期内确实　难以还清贷款的对象，可采取帮助和扶持的举措，增强其造血　还贷的功能，大力帮助借款农户寻求新的致富门路。　６．先本后利，还本挂息。针对一些债务沉重，贷款时问较　长的农户或企业，可采取　先本后利，还本挂息”的办法，只要能　次性将本金偿还，积灾利息可制定出偿还计划＋分期归还。　７．依法起诉，以物顶贷。针对一些贷款钉子户、扯皮户，各　杜耍有针对性、典型性地筛选出一批依｛击起诉，强制执行：　８．联社监控，统一考核。盘活不良贷款是一项细致的工　作，县联社要制定出统一的考核办法，逐社建立清收台账．卡死　首、中段余额，只硪不增。对审查落实出的责任贷款，无论职位　高低，亲朋远近，一视同仁，一样对待，严肃处理。每月各社接　名册逐笔上报清收情况，记人台账，严格管理　（作者单拉：阳城县润城信】｛ｉ社山西Ｏ４８０００）　（责鳊：许山）　一２２０