互联网金融创新与传统银行转型研究

互联网金融创新与传统银行转型研究

吴美璇

（齐鲁工业大学金融学院，山东 济南 250300）

摘 要：2013年称得上是互联网金融发展的元年，接下来的那几年互联网金融发展更是如火如荼。如今，互联网金融市场快速发

展，新思维、新产品也在不断涌现，极大地改变了传统金融格局和人们的生活方式，引起了社会各界的广泛关注。同时，我们必须清楚的看到，互联网金融对于我国传统银行的冲击和挑战是不容忽视的，他们之间存在着一种强有力的竞争关系。但是,我们同时也要看到互联网金融在客户基础、监管机制等方面尚存在弊端,并且我国传统银行多年来所积累的权威地位、庞大的客户群体和高安全性、高号召力等都使得传统银行在众多客户心里拥有不可替代的作用。我认为我国传统银行应认真学习和利用好互联网金融,加快自我创新与转型，真正步入加快自身经营管理变革的发展阶段，为客户提供更优质高效的服务。关键词：互联网金融；传统银行；创新；转型

作为自2013年以来国内出现频率最高的关键词，互联网金融近几年在我国的发展可谓是风生水起。互联网金融所解决的问题是在我国曾经被压抑许久的小额消费信贷需求，其最大贡献便是给传统的金融垄断带来恐惧，如果传统金融不发生改变，它们就会没落。所以互联网金融的深层意义不在于一个简单的工具，而是它打破了垄断，倒逼着传统银行进行改革，为经济发展和我们每一个的生活发展带来了新的生机。

目前业界普遍认可的互联网金融定义是：“互联网金融指利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新兴的金融服务模式。”以互联网之名，行金融之实，或许是对互联网金融最有效且简洁的表达。社会各界普遍把互联网金融分为六种模式，即第三方支付、P2P网贷、众筹、大数据金融、信息化金融机构和互联网金融门户。

很多人认为互联网金融创新很神秘，其实不然，互联网金融的创新很好理解，很多不相关的东西由于互联网金融的出现被黏连在一起就是创新，互联网金融增加了新的组合就是创新，由于互联网金融的出现为我们的生活带来了更多的便利和选择也是创新。任何新事物的发展都不会是一帆风顺，互联网金融的创新更是如此。现阶段我国的法律法规在互联网金融方面也还没有完备规范，所以说大部分的互联网金融创新都是行走在法律边缘的灰色地带，面临着很大的法律风险。并且，我国的互联网金融创新仍然是不足，在国内，互联网金融模式模仿跟风热潮不减，很多互联网金融创新产品缺乏创新性和原生性，可以说当前我国P2P出现的倒闭潮就是盲目跟风而缺乏差异化所出现的结果。

互联网金融创新的类型可谓是多种多样，如互联网金融技术创新、模式创新、产品创新、渠道创新、工具创新等等。下文将列举两个具有代表性的典型互联网金融创新案例。众安在线是典型的互联网金融渠道创新的案例，作为一个互联网保险金融机构，众安在线把保险业务创新性地在网络上进行销售。众安在线由阿里巴巴，腾讯以及中国平安保险等企业联合组建。众安保险不设立分支机构，所有产品和服务都通过网络销售，完全摒弃了传统的人海和电话战术，

探索出了一条全新的目标精确的业务模式，根据上网选购保险人群的需求以及互联网的特点设计产品。早期保险公司的业务推销员良莠不齐，且早期实行的电话人海战术使得保险业的名声每况愈下，保险营销也变得更加困难。如今在我国，由于互联网金融的出现和迅速发展，使得一些保险公司与不同的平台积极合作，发展创新保险产品。一直以来我国的保险业发展一直处于萎靡不振的状态，而互联网保险的适时出现将对我国保险业产生性的影响，我国的保险业也将会迎来一片发展的新天地。可以说互联网金融产品创新最具代表性的例子就是微信红包，2014年春节推出的微信红包让微信绑定的用户银行卡数从1000万左右一举变为了1亿左右。微信将时间点对准了春节，通过微信红包可群发、先抢先得、金额可随机也可设定的游戏特性，使得全国共计上亿人被深深吸引为之狂欢。对互联网金融而言，客户资源的数量是根本。由于微信红包里的金额要想提现就必须要绑定银行卡，所以腾讯从微信抢红包中获取的最大成果便是客户资源的激增。最重要的是，腾讯并没有多花费成本去大力宣传推广微信红包，仅仅凭借抓住了良好契机而抢占了先机，获得了成功。

对我国来说，尊重传统永远不应该成为停止创新的理由。合理的改良和创新是发展过程中必不可少的，更何况国外的机构也在不停地向前探索，我国更不能懈怠不前，作为互联网金融企业要特别学习传统金融行业的管理及风控。

与在我国发展得如火如荼的互联网金融相反,传统金融机构则面临着巨大的挑战。互联网的思维是性的，给传统银行业带来的冲击也是多方面的，互联网金融对传统银行的盈利和经营模式造成了较大的冲击，使得传统银行业的竞争加剧等等。虽说互联网金融给传统银行带来了许多冲击挑战，但是互联网金融的出现也给传统银行带来了众多难得的机会，我国传统银行机构要把握和利用好这次契机以实现传统银行的转型和改革。

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经济研究

科技·经济·市场互联网金融与传统金融模式的冲突与融合

薛 淞

（齐鲁工业大学金融学院，山东 济南 250300）

摘 要：自从2013年起，互联网金融开始正式登陆我国的金融市场，短短几年的时间内，已经发展出许多模式，逐渐渗透到人们的

日常生活中。互联网金融之所以发展的如此迅猛。由于它是伴随着互联网技术和服务不断的创新，具有很强的内在活力。然而，众多互联网技术对传统行业的渗透不断加深，对传统金融产生了强烈的冲击，二者在许多方面出现了冲突与摩擦。与此同时也为传统金融注入了不断改革的推动力和活力。那么互联网金融未来之路究竟如何?金融市场未来格局如何？这都值得我们去深思。本文从互联网金融构成主体、业务模式以及主要特征入手，深入研究了互联网金融对传统金融造成冲击的原因，从而发掘二者在多方面所发生的主要冲突。最后的部分，本文从多个方面分析了互联网金融与传统金融模式的融合点在于何处，并对此提出几点建议。关键词：互联网金融；传统金融模式；金融监管；冲突与融合

1 互联网金融发展概况

笔者所界定的互联网金融不是互联网与金融的简单相加，而是更为深层次的融合，互联网金融是基于互联网开展的各种金融活动，它是互联网与金融融合的过程，也将是融合的一种结果。互联网金融是一个不断在发展、创新的过程，只要它让互联网和金融逐渐结合起来，它就可能创造出各种模式。目前被大众所认同的互联网金融模式主要有六种：第三方支付、p2p网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构和互联网金融门户。

2 互联网金融与传统金融模式的冲突2.1 第三方支付对传统金融的冲突

自从2013年以来，第三方支付在我国发展的如火

如荼，它的快速发展给传统的金融行业带来了巨大的

影响。第三方支付最初是单纯的互联网支付，后来发展为存在于我们生活方方面面的综合性支付工具。最初的第三方支付由于自身条件，只能依靠与商业银行的支付结算系统的对接，二者签订合作协议，发展到如今的竞争与合作并存的关系，并且逐步吞食传统商业银行的中间业务。并对商业银行的盈利收入带来了不小的影响。同时，信用卡消费信贷也开始出现第三方支付的影子，由此可以预测，一旦第三方支付金融监管逐步放开，第三方支付与银行间的全方位行业竞争将彻底拉开大幕。

2.2 大数据金融对传统金融的冲突

大数据金融这种模式是从互联网的大量数据中利

传统银行转型可以运用以下几种策略：一是建立线上线下结合的直销银行，二是创新电商金融平台，三是把大数据的发展研究放在战略性位置上，四是进一步细分客户，提供特色方案，五是建立以金融为中心的网络生态圈。

面对互联网金融所带来的冲击，银行作为传统金融业的代表并非无动于衷，2013年虽说是互联网金融发展的元年，同时也是银行创新百花齐放、百家争鸣的一年。传统银行转型也取得了不少傲人的成绩，各家银行纷纷联合基金公司推出了类似余额宝的各种“宝宝类”理财产品，并提高收益率，以此打压余额宝的高收益率优势，并且各家银行纷纷顺势推出了自己的微信银行，这意味着电子银行的基本属性也由交易渠道为主向销售渠道和服务渠道并举转型；此外，民生银行推出了自己的直销银行。这些新业务的推出不仅意味着传统银行在业务模式上进行了更大胆和积极的突破，而且说明了传统银行能够正视互联网金融所带来的风险和挑战，采取相应的措施来积极 应对。

互联网金融与传统银行像是一个体系中因环境不同而形成的两个不同分支，我们不能简单地以为谁终

78将取代谁，但必须承认新分支的崛起必然会带来新的

利益分配。互联网金融与生俱来的危险性要求互联网金融从业者把“生于忧患，死于安乐”这一古训铭记在心，避免发生整个金融领域的系统性风险。同样地，传统银行应该避免固步自封，要时刻保持警醒，居安思危，不要让多年来辛苦建立的银行体系毁于一旦。互联网金融带给传统银行业真正的启示是利用新的互联网思维去审视和改变银行里原有的产品和服务，以期让客户获得更佳的体验并变得更具粘性，这才是银行互联网转型的大方向。要求传统银行进行改革转型并不是要传统银行与互联网金融企业进行恶性竞争，而是要实现互联网企业与传统银行的共赢，因为共赢从来都是比赛的最佳结果。我们应该始终相信，逆风的方向更适合飞翔，传统银行一定可以在互联网金融这场“逆风”中实现自身的变革和转型，交出更令人满意的答卷！

参考文献：［1］罗雄明,司晓,周世平.互联网金融蓝皮书［J］.电子工业出版社,2014（3）.［2］胡世良.互联网金融模式与创新［J］.人民邮电出版社,2015（7）.［3］何晓宇,胡丹云.互联网金融逻辑［J］.中国铁道出版社,2016（1）.［4］黄震,邓建鹏.论道互联网金融［J］.机械工业出版社,2014（1）.

2017年第5期