金融漫谈 我国网络银行发展的现状及对策探讨 季爰旗 （中国人民银行盐城市中心支行，江苏 ２２４００５） 【摘要】网络银行业务的出现，改变了银行系统传统的经营模式，使之在管理方式和营销观念上发生了重 大的变化。网络银行是银行业发展的方向，是信息时代发展的必然结果，然而，我国网络银行在发展过程中 出现了一些亟待解决的问题。为此，本文拟对网络银行的涵义、功能与优势和我国网络银行发展的现状及存 在的问题进行深入地分析与研究，并在此基础上有针对性地提出相关对策建议。 【关键词】金融管理 网络银行现状对策 及现金、实物及事实核验的全部柜台业务，主要有：（１） 网络银行是银行业发展的方向，是信息时代发展的 必然结果，网络银行业务的出现，改变了银行系统传统 信息查询类服务；（２）转账存取、支付类服务；（３）一 般的咨询类业务；（４）部分不涉及事实核验的金融交叉 的经营模式，使之在管理方式和营销观念上发生了重大 的变化。本文拟对网络银行的涵义、功能与优势和我国 网络银行发展的现状及存在的问题进行深入地分析与研 究，在此基础上有针对性地提出相关对策建议。 一类业务（如银证转账、基金购买等）；（５）小额按揭、质 押贷款、信用透支等网络可控风险的资产业务等。这一 类业务，在安全性得到充分保证，电子签名法律效力被 完全认可的前提下，传统银行的这些业务将逐渐被网络 银行替代。 ２．对复杂业务的辅助办理。涉及现金、实物、事实 、网络银行的涵义、功能与优势分析 网络银行，Ｅ—Ｂａｎｋ（Ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ Ｂａｎｋ），又称电子银 行、网上银行，是指银行利用Ｉｎｔｅｒｎｅｔ技术，通过网络向 客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、 核验的业务，网络银行还不能替代传统银行。然而，一 些银行对这类业务实施了流程优化，使客户尽可能地预 先完成其中的部分流程，从而大大提高银行的效率，甚 至实现一些业务品种的“一站式”完成。这类业务主要存 信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户不受时间、 空间的限制，能够安全便捷地管理活期和定期存款、支 票、信用卡及个人投资等。将传统银行所能提供的部分 业务开放到网络上，提供给客户操作，以完成某些过去 客户必须亲自到银行才能完成的业务，即设立了Ｉｎｔｅｒｎｅｔ 上的虚拟银行柜台。用户只要用一台联网的电脑就可以 （１）申请类服务，包括账户开户、空白支票申领、国际 收支申报、信用证开证申请等；（２）资产类服务；（３） 预约类服务；（４）现金与实物类服务，如现金预约存取、 保管箱业务等。 与传统银行相比，网络银行具有以下优势： 享受到全天候的网上金融服务，包括：网上支票账户、 网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务 和网上个人信贷等。网络银行不是银行、计算机、网络 系统三者简单的加总，而是将分散的、功能较弱的、以 １．利用网络银行可以降低银行经营成本，提高服务 水平。由于开办网络银行不需要广阔的营业场所和众多 的金融员工，经营成本将极大降低。同时，由于网络银 行采用了开放技术和软件，使开发和维护费用都极大地 业务处理为主的计算机系统进行改造，提升成为统一的、 网络化的、集成的、智能化的信息系统。网络银行的特 征可概括为５Ｗ：实现为任何人（ｗｈｏｅｖｅｒ）在任何时间 （ｗｈｅｎｅｖｅｒ）和任何地点（ｗｈｅｒｅｖｅｒ）与任何账户（ｗｈｏｍｅｖｅｒ） 降低。与传统营业网点相比，网络银行的服务突破了时 空局限，网络银行客户可以不受时空限制，以多种方式 享受网络金融服务。 ２．利用网络银行可降低客户成本，更容易实现业务 创新。客户只要上因特网便可接人银行服务，真正实现 用任何方式（ｈｏｗｅｖｅｒ）的安全支付和结算。其具有以下 五大优点：（１）提高工作效率；（２）改善服务质量；（３） 有利于提供更多金融服务项目和支付手段；（４）加速资 金周转；（５）提高经营管理水平，因而在世界范围内迅 猛发展。 了跨越地理和时间限制的客户服务，客户使用公共浏览 器可以享受到有声有色、图文并茂的优质金融服务。网 络银行打破了传统的银行业务界限，业务综合经营水平 从业务上看，网络银行主要有两大类功能： １．延伸出的虚拟柜台业务。覆盖传统银行可以不涉 大为提高，利用因特网丰富的信息资源，可以为企业提 ２００９．４新会计 一 金融漫谈 供信息评估，为个人提供理财服务等高附加值的金融服 务。 ３．利用网络银行，可以拓展服务领域获得高端客户。 目前，无论是各商业银行营业机构、ＡＴＭ或电话银行， 都难以像网络银行一样提供多元且交互的信息。利用互 联网，客户除可以转账、付款外，还可查询各种银行信息， 且不受营业时间限制，从而满足客户的全方位服务需求。 因特网就像一个无形的“过滤器”，将受过良好教育的高 端客户保留下来，而拥有大量的优质客户则是商业银行 可持续发展的效益之源。 二、网络银行发展现状及存在问题 我国网络银行发展起步较晚，ｌ９９６年２月，中国银 行在国际互联网络建立了主页，首先在互联网络发布信 息。１９９８年３月，中国银行网络银行服务系统成功办理 了第一笔国际互联网问的电子交易，从而拉开我国网络 银行业的序幕。目前中国工商银行、中国农业银行、中 国建设银行、中信银行、民生银行、招商银行、光大银 行等都已在国际互联网络设立网站。国内最为成功的网 络银行服务，目前应属招商银行的“一网通”。招商银行 自１９９６年底就开始在网络开发一些在线服务系统，已形 成了由网络企业银行、网络个人银行大众版、网络个人 银行专业版、网络支付系统、网络商城、网络证券等组 成的较为完善的体系结构。以中国工商银行为例，２００７ 年网络银行客户达４００６万户，电子银行业务交易量占比 已达３７．２％，电子银行交易额１０２．９万亿元，同比增长 １２７％。然而，与欧美发达国家相比，我国网络银行的发 展还有着诸多不足之处。 １．网络认证系统不完善，网络交易和支付的安全 性缺乏保障。１９９９年国家开始筹建中国金融认汪中 ｔＤ （ＣＦＣＡ），但目前通过中国金融认证中心颁发的电子证 书仍然有各自为政、交叉混乱的缺陷，身份认证系统不 完全统一，认证作用只是保证一对一的网络交易安全可 靠，而不能保证多家统一联网交易的便利。在支付安全 系统方面，目前网络银行多采用协议，出现问题都通过 仲裁解决，由于缺乏相关的法律，无形中增加了银行和 客户在网络银行进行金融交易的麻烦和风险。由于网络 银行之间使用的安全协议各不相同，造成劳动的重复低 效以及人力、物力的浪费，从而影响了网络银行的服务 效率。 ２．缺乏完善的电子清算体系，影响了资金的流动 性。我国到目前为止尚还没有一个全国性的电子清算体 系，各银行之间存在着各种差异，使网络银行缺乏流动 性，影响了资金的使用效率。同时，在现代化支付系统 的建设中，由于缺乏全国统一的建设规划、技术标准和 系统控制标准，一度出现了银行各自为战、应用系统繁 ■ 新会计２００９．４ 多、技术标准参差不齐、系统结构繁杂、清算账户分散 等被动局面，造成了全国统一的现代化支付系统进程缓 慢，使网络银行及网络支付业务的发展缺乏良好的基础， 形成了网络银行进一步发展的“瓶颈”。 ３．网络信息化程度低，阻碍了网络银行的市场开发。 目前，在我国发展各种网络银行虽然潜力巨大，但发展 空间受限。从地域上看，当前我国网络环境还集中在大 中城市和东部较发达地区；在应用范围上，在全国１０００ 多万家企业中，大多数中小企业信息化程度还不高。因 考虑成本问题，企业在信息技术设备、人员投入上严重 不足，计算机应用水平不高。相对于当前电子商务发展 现状，网络银行的发展仍处于初级阶段。 ４．信用机制不健全，发展网络银行的信用环境不完 善。个人信用联合征信制度在西方国家已有１５０年的历 史，而我国尚还处于起步阶段。我国目前信用体系发育 程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方 式，而是向现金交易、易货交易等更原始的方式退化发展。 互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网 络交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考 察和验证，对社会信用的高要求迫使我国应尽快建立和 完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。同时， 商业银行网络支付系统各自为政，企业及个人客户资信 零散不全，有关部门信息资源不能共享，其整体优势没 有显现出来。此外，海关、税务、交通等电子支付相关 部门的网络未能与银行网络配套，制约了网络银行业务 的发展。 ５．缺乏适用于网络银行的法律法规，网络银行监管 机制落后。监管部门对商业银行现有的监管，主要针对 传统银行，而在网络银行时代，账务收支的无纸化、处 理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅 增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面 大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严 峻的挑战。目前，我国网络银行所使用的电子票据、数 字签章的合法性还没有明确的法律依据；各行自行建立 的认证中心之间的关系如何相互确认尚不明确；网络交 易双方当事人在明确权责关系、保护消费者权益等方面 没有明确的法律依据。要解决这些问题，必须建立一整 套完善的监管法规来进行规范管理。 ６．银行业务种类单一，网络产品匮乏。尽管宣称能 提供网络银行业务的银行很多，但大多数也只能提供查 询、转账、支付等业务，真正通过网络提供并且能在网 络上进行操作和交易的产品并不多。除业务品种少的问 题比较突出外，还有一个比较突出的问题是这些产品只 是传统业务在网络银行的实现，也就是说目前网络银行 只起到了一个传统银行业务渠道的作用。在产品上没有 金融漫谈 完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网络银行 直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和 能形成规模效应，才能使我国网络银行的发展跨入不断 加速的快车道。 ５．完善相关的法律法规条文，加强网络银行的监管 工作。根据网络银行业的实际情况，尽快建立适用于网 新应用，在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只 是传统业务处理系统界面的简单模仿，缺乏网络银行吸 引客户的根本属性。 三、发展我国网络银行的对策建议 络银行操作运行的法律规范，对利用计算机在网络银行 系统中实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩，以完善在法 律制度上的安全保护。由于网络银行是无国界的，因此， 在加强立法工作时还必须要注意到与国际接轨的问题， １．加强网络安全防范，确保网络银行安全运行。由 于网络银行的载体——互联网具有充分开放性，容易诱 发网络犯罪，因此，各商业银行应跟踪互联网应用技术 加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管 和安全防范技术的最新发展，增强计算机系统关键技术 和关键设备的安全防御能力。要建立健全符合国际网络 银行活动标准的计算机网络安全功能机制，从操作系统、 应用程序和数据库安全技术创新上全面加强网络安全的 保护。采用诸如防火墙、身份验证、双重密码、网络杀 毒等技术措施，维护计算机硬件安全，保证网络银行正 常运转。 ２．着力网络金融产品创新，加强网络银行产品与其 它银行产品的结合。随着电子科学的不断发展，网络银 行更应不断创造新的品种，并提供多元金融电子化服务， 提供企业理财和家庭理财服务，积极推出Ｂ２Ｃ支付服务， 大力发展Ｂ２Ｂ支付服务，使银行成为传统分理点、电话 银行、家庭银行、网络银行一体化的综合实体。同时， 网络银行在发展过程中，一定要注意与其他银行产品的 互联互通。网络银行既然是一条新的产品与服务的销售 渠道，银行的所有产品，只要有可能，就应当在这个渠 道上对外营销。网络银行不仅能够做到在线支付，还应 能做到贷款的在线申请和发放，不仅可以办理人民币业 务，还能办理外币结算等，为客户提供不同层面的服务， 进而提高银行的综合业务能力。 ３．建立和规范全国统一的安全认证体系，制定网络银 行统一业务标准。目前中国金融ＣＡ工程已正式启动，国 内各商业银行发展网络银行业务，应采取全国统一的ＣＡ 认证标准，实现金融ＣＡ认证与支付网关相分离，以确保 资金安全和网络交易的公证性。人民银行应尽快制定统 一规定，明确网络银行的业务种类、收费标准、交易规则、 交易双方权利义务等，以便于人民银行的管理和各商业 银行之间跨行交换网络支付信息，最大限度地服务于消 费需求，从而促进网络银行业务的顺利开展。 ４．大力推进信息化、网络化建设，扩大网络银行生 存空间。首先，国家相关部门应通过教育、培训等方式． 对国民进行网络银行相关知识的广泛宣传。同时，政府 应加大对网络银行信息系统的基础建设，鼓励国内企业 开发研制下一代更适合家庭使用的网络接入设备，适当 降低目前较高的网络资费。通过采取以上措施，使更多 的人希望上网也有能力上网。只有网络用户增加了，才 部门的合作，解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题， 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任 承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。 ６．结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社 会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”， 在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和 推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防 范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开 发个人信用数据库，用以提供个人信用报告、网络查询 服务、个人信用资信认证、信用等级评估和信用咨询服 务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快组织 进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全全社会个人 信用体系。 ７．建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。 支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与 公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有商业 银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制 约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施， 而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资 金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底 改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划 清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择 与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市 场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵 头，建立会员制机构。 参考文献 （１）伊倩．我国网络银行监管问题与对策ｆ Ｊｌ＿河北：合作经济与 科技，２００７（７） （２）敖松林．我国网络银行发展与监管问题探讨（ＪＩ＿湖南：金融 经济，２００７（４） （３）杨力．网络银行与传统银行的比较分析…．上海管理科学， ２００７（２） 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